汽車(chē)促銷(xiāo)潮蔓延 車(chē)險會(huì )降價(jià)嗎？-環(huán)球微頭條

近期，大面積的汽車(chē)降價(jià)促銷(xiāo)潮引發(fā)社會(huì )關(guān)注。有消費者關(guān)心，汽車(chē)降價(jià)促銷(xiāo)，車(chē)險價(jià)格是否也會(huì )下降呢？同時(shí)，車(chē)險行業(yè)保費又會(huì )發(fā)生怎樣的變化？

受訪(fǎng)的業(yè)內人士認為，根據車(chē)險價(jià)格計算方法，車(chē)輛購置價(jià)并不直接影響車(chē)險保費，短期的汽車(chē)促銷(xiāo)也不會(huì )對車(chē)險價(jià)格產(chǎn)生直接影響，但汽車(chē)降價(jià)會(huì )對險企的車(chē)損險保額確定帶來(lái)一定困擾。從車(chē)險行業(yè)來(lái)看，新增車(chē)險保費主要與汽車(chē)消費市場(chǎng)整體情況密切相關(guān)，目前汽車(chē)降價(jià)促銷(xiāo)尚未對銷(xiāo)售形成明顯拉動(dòng)，預計車(chē)險行業(yè)保費將保持平穩。

車(chē)價(jià)變化不直接影響

(資料圖)

單車(chē)車(chē)險價(jià)格

自2月份以來(lái)，多個(gè)省市出臺促進(jìn)汽車(chē)消費政策，刺激需求釋放。同時(shí)，汽車(chē)降價(jià)潮持續蔓延。在這樣的情況下，車(chē)險價(jià)格將發(fā)生怎樣的變化？

根據中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )發(fā)布的機動(dòng)車(chē)商業(yè)保險示范條款(2020版)，商業(yè)車(chē)險分為主險和附加險，主險包括機動(dòng)車(chē)損失保險(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“車(chē)損險”)、機動(dòng)車(chē)第三者責任保險(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“三責險”)、機動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責任保險(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“車(chē)上人員責任險”)3個(gè)獨立的險種。長(cháng)安保險車(chē)險部副總經(jīng)理白魁耀對記者表示，在這3個(gè)險種中，汽車(chē)價(jià)格變化不會(huì )影響三責險和車(chē)上人員責任險，并且通常情況下，也不會(huì )影響車(chē)損險價(jià)格，原因在于車(chē)險綜合改革后，車(chē)損險是按車(chē)型定價(jià)的，每輛車(chē)都會(huì )有一個(gè)唯一的行業(yè)車(chē)型編碼，每個(gè)車(chē)型編碼對應一個(gè)車(chē)損險保費，無(wú)論該車(chē)型降價(jià)或漲價(jià)，都不會(huì )影響其車(chē)損險保費。

那么影響車(chē)險價(jià)格的因素是什么？白魁耀表示，在車(chē)輛已經(jīng)確定的情況下，主要是保險公司自主定價(jià)系數的變化影響車(chē)損險價(jià)格。

值得注意的是，雖然汽車(chē)價(jià)格變化不直接影響車(chē)險價(jià)格，但會(huì )對車(chē)損險保額產(chǎn)生影響。車(chē)損險保額按投保時(shí)被保險機動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定，投保時(shí)被保險機動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險人根據投保時(shí)的新車(chē)購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。理論上，車(chē)價(jià)下降時(shí)，車(chē)損險保額也會(huì )下降。

但在現實(shí)中，汽車(chē)大幅下降或補貼對保險公司確定車(chē)損險保額帶來(lái)一定困擾。某財險公司車(chē)險相關(guān)負責人鄧利明(化名)告訴記者，險企一般依據第三方整車(chē)庫的車(chē)價(jià)或者發(fā)票價(jià)格確定保額；如果客戶(hù)獲得了補貼，那么其實(shí)際支付價(jià)和整車(chē)庫的車(chē)價(jià)或發(fā)票價(jià)不一樣，就可能產(chǎn)生一些問(wèn)題。例如，一輛汽車(chē)的指導價(jià)為22萬(wàn)元，發(fā)票價(jià)為17萬(wàn)元，1個(gè)月后返車(chē)主9萬(wàn)元，車(chē)主支付的實(shí)際車(chē)價(jià)為13萬(wàn)元。在投保時(shí)，無(wú)論以指導價(jià)還是發(fā)票價(jià)來(lái)確定保額，都高于實(shí)際車(chē)價(jià)，那么當汽車(chē)全損或推定全損時(shí)，按保額賠付就有可能產(chǎn)生不當得利的現象。

“這一風(fēng)險需要防范，保險公司盡量以消費者實(shí)際支付價(jià)確定保額，但實(shí)操有一定難度；或者出臺相關(guān)規定，如果汽車(chē)發(fā)生全損，但保額高于消費者實(shí)際支付車(chē)價(jià)，消費者應當退還補貼?！编嚴鞅硎?。

車(chē)險保費

預計保持平穩

汽車(chē)降價(jià)促銷(xiāo)，對單車(chē)車(chē)險價(jià)格影響有限。從行業(yè)角度看，車(chē)險保費將發(fā)生怎樣的變化呢？業(yè)內人士認為，新增車(chē)險市場(chǎng)主要與汽車(chē)消費整體市場(chǎng)情況相關(guān)，預計將保持平穩。

北京牛頓數科創(chuàng )始人、長(cháng)正研究院院長(cháng)、中國保險學(xué)會(huì )特聘保險科技專(zhuān)家彭勇表示，從目前的數據看，汽車(chē)促銷(xiāo)潮尚未帶來(lái)整體銷(xiāo)量的增加。同時(shí)，中國汽車(chē)流通協(xié)會(huì )近日進(jìn)行的經(jīng)銷(xiāo)商調研顯示，51%的經(jīng)銷(xiāo)商表示3月份成交率“下降”，36.5%的經(jīng)銷(xiāo)商表示成交率“基本持平”?！捌?chē)降價(jià)潮影響更多的是客戶(hù)購車(chē)的迫切性，消費者觀(guān)望情緒濃厚，短期看會(huì )影響汽車(chē)銷(xiāo)量，不過(guò)從中長(cháng)期看，影響微乎其微?！迸碛路治龅?。

從另一個(gè)角度看，彭勇認為，如果汽車(chē)降價(jià)促銷(xiāo)能帶來(lái)銷(xiāo)量的明顯上漲，即使部分保險公司小幅降低車(chē)損險保費以應對市場(chǎng)激烈競爭，全行業(yè)新車(chē)車(chē)險整體保費也將繼續保持平穩增長(cháng)，因為這種下降幅度非常小，整體影響微乎其微。

另一家財險公司車(chē)險負責人熊文(化名)認為，汽車(chē)促銷(xiāo)一般是短期現象，價(jià)格戰并非長(cháng)久之計；同時(shí)，目前促銷(xiāo)也未在銷(xiāo)售端產(chǎn)生明顯的拉動(dòng)作用。因此，從車(chē)險市場(chǎng)整體來(lái)看，預計保費不會(huì )出現大幅波動(dòng)。（證券日報）

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