多保魚(yú)195萬(wàn)元罰單給第三方網(wǎng)絡(luò )平臺敲響警鐘

巨額罰單又來(lái)了!

1月14日上午，浙江銀保監局網(wǎng)站公布行政處罰信息顯示，杭州凡聲科技有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“凡聲科技”)因非法從事保險中介業(yè)務(wù)，被處罰款合計195.34萬(wàn)元(沒(méi)收違法所得97.67萬(wàn)元，并罰沒(méi)97.67萬(wàn)元)，其主要違法違規案由是非法從事保險中介業(yè)務(wù)，處罰依據為《中華人民共和國保險法》第一百五十九條規定。據悉，這是銀保監局2020年以來(lái)針對保險中介開(kāi)出的最大一張罰單。

1月14下午，凡聲科技在官方公眾號“多保魚(yú)”迅速做出回應，公司已經(jīng)獲得了由銀保監會(huì )頒發(fā)的全國性保險經(jīng)紀牌照，公司將繼續積極擁抱監管合規，堅持中立客觀(guān)的第三方視角，為用戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)中立、量身定制的保險購買(mǎi)決策服務(wù)。

手握全國性保險經(jīng)紀牌照，為何凡聲科技依然難逃被處罰的命運?

01非法從事保險中介業(yè)務(wù)，保險購買(mǎi)決策平臺多保魚(yú)主體公司領(lǐng)巨額罰單

據了解，凡聲科技正是保險購買(mǎi)決策平臺“多保魚(yú)”的主體公司，旗下品牌多保魚(yú)成立于2017年6月，其創(chuàng )始人兼CEO章垚鵬曾為泛城科技早期核心成員。凡聲科技專(zhuān)注于互聯(lián)網(wǎng)保險科技，開(kāi)發(fā)了“多保魚(yú)選保險”微信小程序和“我愛(ài)多保魚(yú)”微信公眾號，為保險意向用戶(hù)提供保險購買(mǎi)決策服務(wù)。

根據規定，在國內從事保險中介業(yè)務(wù)的前置條件是必須獲國家相關(guān)機構頒發(fā)的業(yè)務(wù)許可證，如果無(wú)證展業(yè)則屬于違法違規，會(huì )受到監管的嚴厲處罰?！吨腥A人民共和國保險法》第一百五十九條規定如下：

第一百五十九條 違反該法規定，擅自設立保險專(zhuān)業(yè)代理機構、保險經(jīng)紀人，或者未取得經(jīng)營(yíng)保險代理業(yè)務(wù)許可證、保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)許可證從事保險代理業(yè)務(wù)、保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)的，由保險監督管理機構予以取締，沒(méi)收違法所得，并處違法所得1倍以上5倍以下的罰款;沒(méi)有違法所得或者違法所得不足5萬(wàn)元的，處5萬(wàn)元以上30萬(wàn)元以下的罰款。

據了解，此次處罰針對的是多保魚(yú)在發(fā)展早期沒(méi)有牌照期間的經(jīng)營(yíng)情況。為取得合法經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，多保魚(yú)曾在2019年下半年收購了一張全國性保險經(jīng)紀牌照。據『慧保天下』查詢(xún)，2019年8月，凡聲科技通過(guò)旗下子公司廣州匠心投資控股間接控股了多保魚(yú)保險經(jīng)紀有限公司。

據企查查信息顯示，多保魚(yú)保險經(jīng)紀公司曾用名廣東合祥保險經(jīng)紀有限公司，變更時(shí)間發(fā)生在2019年12月5日。從中可以看出，凡聲科技通過(guò)子公司間接持有了保險經(jīng)紀公司牌照。

盡管如此，但是在未取得合法資質(zhì)之前從事的保險業(yè)務(wù)仍然為非法業(yè)務(wù)，凡聲科技始終難逃被處罰的命運。

而早在2019年5月6日，另一家公司靈犀金融就因未取得經(jīng)營(yíng)保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)許可證從事保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)被浙江銀保監局罰沒(méi)122.06萬(wàn)元。

02以知識付費、消費者教育切入保險價(jià)值鏈，多保魚(yú)受到知名風(fēng)投多輪加持

這家因早期非法展業(yè)而被監管重罰的凡聲科技近年來(lái)發(fā)展勢頭迅猛。

當前，長(cháng)期健康險以線(xiàn)下成交為主，且單價(jià)高、購買(mǎi)決策難，打破這種知識盲點(diǎn)成為了多保魚(yú)的入場(chǎng)券。2018年5月，多保魚(yú)進(jìn)軍保險購買(mǎi)決策業(yè)務(wù)，以微信公眾號“多保魚(yú)服務(wù)號”為載體，抖音、快手等第三方平臺為媒介，向目標群體提供健全的保險知識體系，進(jìn)而推出智能化的保險測評、分析工具和個(gè)性化的顧問(wèn)咨詢(xún)服務(wù)，最終促成目標群體變成實(shí)際用戶(hù)，其商業(yè)模式見(jiàn)下圖。

據悉，該平臺自2018年通過(guò)微信公眾號、抖音、小紅書(shū)、微博、快手等多個(gè)渠道累積超過(guò)500萬(wàn)關(guān)注用戶(hù)，成交用戶(hù)成本一直維持在300元以?xún)?，客單價(jià)超過(guò)5000元，投資回報率達20倍。

2018—2019年，以知識付費、消費者教育切入保險價(jià)值鏈的保險決策購買(mǎi)型平臺尤為受到資本青睞，多保魚(yú)在此期間獲得多輪融資。公開(kāi)信息顯示，2018年12月，多保魚(yú)完成千萬(wàn)元A輪融資，由貝塔斯曼亞洲投資基金(BAI)領(lǐng)投，真格基金跟投。

2019年4月，多保魚(yú)完成千萬(wàn)美元A+輪融資，由光速中國創(chuàng )業(yè)投資基金領(lǐng)投，老股東貝塔斯曼亞洲投資基金(BAI)、真格基金跟投。

2019年9月17日，長(cháng)期保險購買(mǎi)決策平臺多保魚(yú)宣布完成超2億元B輪融資，該輪融資由云鋒基金領(lǐng)投，拍拍貸跟投，公司現有股東貝塔斯曼亞洲投資基金(BAI)、光速中國創(chuàng )業(yè)投資基金、真格基金繼續追加投資。

03監管強調“機構持牌、人員持證”，非持牌第三方平臺監管重塑

近年來(lái)，國內互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)高速發(fā)展，一些第三方網(wǎng)絡(luò )平臺紛紛成立。這些平臺在推動(dòng)了保險知識普及以及產(chǎn)品創(chuàng )新，在很大程度上拓展了保險的市場(chǎng)空間。但是第三方網(wǎng)絡(luò )平臺在跨界保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中也頻頻爆出亂象，在業(yè)內引發(fā)不少爭議。

2019年12月，銀保監會(huì )中介部就《互聯(lián)網(wǎng)保險監管辦法(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《辦法》”)，向部分保險機構征求意見(jiàn)?！掇k法》延續嚴監管態(tài)勢，強調“機構持牌、人員持證”，厘清業(yè)務(wù)和監管邊界，同時(shí)防控風(fēng)險與鼓勵創(chuàng )新并舉。

縱覽新規，《辦法》明確具有場(chǎng)景流量?jì)?yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)平臺可以作為“營(yíng)銷(xiāo)宣傳合作機構”。但保險機構授權營(yíng)銷(xiāo)宣傳合作機構的營(yíng)銷(xiāo)宣傳活動(dòng)僅限于保險產(chǎn)品展示和說(shuō)明、與保險機構自營(yíng)網(wǎng)絡(luò )平臺網(wǎng)頁(yè)鏈接等，營(yíng)銷(xiāo)宣傳合作機構及其工作人員不得開(kāi)展保險銷(xiāo)售，不得開(kāi)展保險產(chǎn)品咨詢(xún)，不得開(kāi)展保費試算，不得片面比較價(jià)格和簡(jiǎn)單排名，不得為投保人設計投保方案，不得代辦投保手續，不得代收保費，不得限制保險機構獲取客戶(hù)投保信息。

與此對應，監管要求保險機構加強對合作方的管理，加強系統和信息安全，跟蹤監測合作情況等。

保險機構應要求營(yíng)銷(xiāo)宣傳合作機構在保險宣傳推廣頁(yè)面顯著(zhù)位置標明委托保險機構的全稱(chēng)，并標注在中國銀保監會(huì )指定網(wǎng)站互聯(lián)網(wǎng)保險信息披露專(zhuān)欄的查詢(xún)地址。

保險機構未建立有效的營(yíng)銷(xiāo)宣傳管理制度，或無(wú)法有效管理營(yíng)銷(xiāo)宣傳合作機構行為的，銀保監會(huì )及其派出機構可以責令保險機構限期改正;逾期未改正，或嚴重擾亂市場(chǎng)秩序，損害投保人、被保險人或者受益人合法權益的，銀保監會(huì )或銀保監局可以在一定期限內禁止登記新的營(yíng)銷(xiāo)宣傳合作機構，或限制其委托營(yíng)銷(xiāo)宣傳活動(dòng)。

一旦《辦法》落地，也就意味著(zhù)，對于“多保魚(yú)”為代表的第三方網(wǎng)絡(luò )平臺而言，未來(lái)只有兩條路可走，其要么只是進(jìn)行產(chǎn)品展示和說(shuō)明等，并接受保險機構的嚴格監督管理，要么就只能是申請或收購保險牌照。

而從目前市場(chǎng)情況來(lái)看，實(shí)力雄厚的頭部平臺往往會(huì )選擇收購保險中介牌照，實(shí)現自身身份的合法化，中小平臺，則更傾向于與持牌保險機構達成深度合作。

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