個(gè)人破產(chǎn)法會(huì )不會(huì )被債務(wù)人濫用？專(zhuān)家進(jìn)行解讀

近年來(lái)，惡意消費、過(guò)度消費頻頻出現，比如消費者借網(wǎng)貸導致資不抵債、無(wú)法償還，這些消費者會(huì )不會(huì )利用個(gè)人破產(chǎn)，逃避債務(wù)呢?

“誠實(shí)而不幸”的債務(wù)人如何走出“債務(wù)泥潭”?

我國首部個(gè)人破產(chǎn)立法《深圳經(jīng)濟特區個(gè)人破產(chǎn)條例》(下稱(chēng)《條例》)已于8月26日經(jīng)深圳市六屆人大常委會(huì )第四十四次會(huì )議表決通過(guò)，并于8月31日全文公布。按計劃，《條例》將于2021年3月1日起正式施行。

《條例》的通過(guò)終結了我國長(cháng)久以來(lái)只有“半部破產(chǎn)法”的局面。那么，《條例》主要解決目前經(jīng)濟運行中的哪些問(wèn)題?又提出了什么樣的措施保證個(gè)人破產(chǎn)不被濫用?

1、《條例》要解決哪些問(wèn)題?

企業(yè)主的連保問(wèn)題，是現階段經(jīng)濟運行中比較突出的問(wèn)題。上海財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院助理教授何歡認為，《條例》的出臺對解決企業(yè)主連保帶來(lái)的問(wèn)題是一次很好的嘗試。

“企業(yè)向銀行申請貸款的時(shí)候，銀行往往要求企業(yè)主提供連帶擔保。企業(yè)一旦破產(chǎn)，企業(yè)主往往也背負巨額擔保責任，深陷財務(wù)困境。連保問(wèn)題解決不了，也影響企業(yè)破產(chǎn)法的適用?！稐l例》為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的連保問(wèn)題找到了一個(gè)突破口，對企業(yè)與企業(yè)主財務(wù)困境都是有利的。” 何歡表示。

《條例》規定，在深圳經(jīng)濟特區居住，且參加深圳社會(huì )保險連續滿(mǎn)三年的自然人，因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費導致喪失清償債務(wù)能力或者資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)的，可以依照本條例進(jìn)行破產(chǎn)清算、重整或者和解。

這其中包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和生活消費兩種情況。

中倫律師事務(wù)所深圳辦公室合伙人、律師許勝鋒，深圳辦公室合伙人、律師王海軍及其團隊(下稱(chēng)“中倫律所”)撰文深度解讀《條例》。中倫律所認為，根據上述規定，《條例》的適用對象包含個(gè)體工商戶(hù)，填補了個(gè)體工商戶(hù)破產(chǎn)制度的空白。按照《民法總則》及《民法典》規定，個(gè)體工商戶(hù)是經(jīng)依法登記從事工商業(yè)經(jīng)營(yíng)的自然人，雖然可以起字號，但與個(gè)人在債務(wù)承擔的范圍和方式方面實(shí)質(zhì)相同。

據統計，截至2020年1月底，在深圳登記設立的商事主體已達329.8萬(wàn)戶(hù)，其中個(gè)體工商戶(hù)123.6萬(wàn)戶(hù)，占比為37.5%。除此之外，還有大量自我雇用的商事主體以微商、電商、自由職業(yè)者等形式廣泛參與市場(chǎng)經(jīng)濟活動(dòng)。

何歡認為，“這次深圳的立法沒(méi)有把適用范圍限定于企業(yè)主的情況，而是把消費者與其他從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的自然人也納入進(jìn)來(lái)，從長(cháng)遠角度來(lái)講有立法的前瞻性。但如果從保守的角度看，可以先從企業(yè)主連保的角度做制度安排，積累經(jīng)驗后，再把立法的范圍再擴展到消費者與其他商自然人。特別是針對普通消費者立法，如有更多的調研和數據支持，立法將更加科學(xué)性。”

2、個(gè)人破產(chǎn)法會(huì )不會(huì )被債務(wù)人濫用?

近年來(lái)，年輕人群體中惡意消費、過(guò)度消費頻頻出現，比如消費者借網(wǎng)貸導致資不抵債、無(wú)法償還，這些消費者會(huì )不會(huì )利用個(gè)人破產(chǎn)，逃避債務(wù)呢?

何歡認為，個(gè)人破產(chǎn)法的立法要區分誠實(shí)的債務(wù)人和不誠實(shí)的債務(wù)人，個(gè)人破產(chǎn)法適用的救濟對象一定是誠實(shí)且不幸的債務(wù)人;還要區分正當的債務(wù)和不正當的債務(wù)，有些債務(wù)是不正當的，比如酒駕造成人身侵權、其他惡意傷害，對這些債務(wù)就不能免責。

“為了避免債務(wù)人破產(chǎn)終結免責后繼續去揮霍無(wú)度，《條例》對此已經(jīng)做出安排，比如債務(wù)人財務(wù)信息的披露;管理人對債務(wù)人的調查權;連續兩次免責的8年間隔限制;清算程序終結后獲得免責的考察期;債務(wù)人不予免責的情形與不予免責的債務(wù)?？偟膩?lái)說(shuō)，《條例》在限制個(gè)人濫用法律方面做了比較完整的制度安排。”何歡表示。

根據《條例》，不得免除的債務(wù)包括帶有人身屬性的債務(wù)、公法債務(wù)、債務(wù)人知悉而未記載于清冊的債務(wù)、基于雇傭關(guān)系產(chǎn)生的債務(wù)等。

《條例》對破產(chǎn)清算規定了3年的考察期?？疾炱陂g，債務(wù)人應當繼續履行人民法院作出的限制行為決定規定的義務(wù)，并履行條例規定的債務(wù)人其他義務(wù)，如果違反規定，人民法院可以決定延長(cháng)考察期，但延長(cháng)期限不超過(guò)2年。

《條例》還從限制消費、限制職業(yè)資格、限制借貸額度三方面限制債務(wù)人行為。

深圳市人大常委會(huì )法工委在對《條例》的解讀中稱(chēng)，個(gè)人破產(chǎn)立法要樹(shù)立的基本價(jià)值導向是，只有誠實(shí)守信的債務(wù)人，在不幸陷入債務(wù)危機時(shí)，才能獲得個(gè)人破產(chǎn)制度的保護，并幫助其從債務(wù)危機中解脫出來(lái)，重新參與社會(huì )經(jīng)濟活動(dòng)，創(chuàng )造更多財富。對于惡意逃債或者實(shí)施破產(chǎn)欺詐的債務(wù)人，不僅不能通過(guò)破產(chǎn)逃避債務(wù)，還要通過(guò)法律手段加以預防和懲治。

3、清算、重整、和解三種破產(chǎn)方式如何選擇?

《條例》規定破產(chǎn)程序分為破產(chǎn)清算、重整、和解三種，其中主要是清算和重整兩種。

破產(chǎn)清算，即債務(wù)人通過(guò)破產(chǎn)清算程序，除依法保留的豁免財產(chǎn)以外，將全部財產(chǎn)分配給債權人用于清償債務(wù)。經(jīng)過(guò)考察期，遵守行為限制、沒(méi)有破產(chǎn)欺詐的“誠實(shí)且不幸”的債務(wù)人，可以依法免除未清償債務(wù)?？疾炱趦葘⑦M(jìn)行消費行為限制。

重整，即債務(wù)人有未來(lái)可預期收入的，提出合理合法的重整計劃方案，經(jīng)人民法院批準后由債務(wù)人執行，以實(shí)現債務(wù)清理和經(jīng)濟重生。自法院受理重整申請至重整程序終結(法院裁定批準重整計劃)為重整期間，不超過(guò)6個(gè)月。重整計劃執行期限不超過(guò)5年，可延期，但延期最長(cháng)不超過(guò)2年。

中倫律所解讀稱(chēng)，重整程序中，相較破產(chǎn)清算程序，債務(wù)人所受的限制和約束較為寬容。如對于消費行為、出境等行為的限制，在法院批準重整計劃時(shí)即可解除，重整程序中也無(wú)任職的限制。

何歡告訴第一財經(jīng)記者，這兩種程序的主要區別是債務(wù)人未來(lái)的償債能力。清算程序理想的適用對象是陷入重整困境并且未來(lái)沒(méi)有清償能力的人，重組程序適用陷入困境但有清償能力的人。

4、保護債權人還是債務(wù)人?

《條例》是側重對債權人還是債務(wù)人的保護呢?

何歡認為，不存在對債務(wù)人和債權人哪方利好，在理想的狀況下，破產(chǎn)法對債務(wù)人和債權人都是有利的，對社會(huì )也是有利的。

“對于債權人來(lái)說(shuō)，造成其受損的是債務(wù)人財務(wù)困境的發(fā)生，而非破產(chǎn)法的存在或破產(chǎn)程序的啟動(dòng)。破產(chǎn)程序恰恰是去處理債務(wù)人的財務(wù)困境的，以達成有利于包括債務(wù)人與債權人在內的整體利益為宗旨。如果債權人是銀行，實(shí)際上銀行守著(zhù)爛賬是沒(méi)用的，破產(chǎn)后銀行至少能拿到一部分賠償，而債務(wù)人可以擺脫賬務(wù)，獲得重生，重新獲得利益的均衡點(diǎn)。” 何歡表示。

中倫律所認為，個(gè)人破產(chǎn)制度的核心功能和目標在于免除債務(wù)人的部分債務(wù)，使債務(wù)人獲得重生的機會(huì )。債務(wù)免除制度又與避免惡意逃廢債務(wù)的立法目標緊密相連，因此，制度的設計應當追求債務(wù)人與債權人的平衡。

5、個(gè)人破產(chǎn)會(huì )被債權人濫用嗎?誰(shuí)會(huì )來(lái)申請破產(chǎn)?

債務(wù)人申請自己破產(chǎn)不存在爭議，那么債權人是否可以申請債務(wù)人破產(chǎn)?

《條例》規定規定，單獨或者共同對債務(wù)人持有五十萬(wàn)元以上到期債權的債權人，也可以向人民法院申請對債務(wù)人進(jìn)行破產(chǎn)清算。

何歡表示，美國99.7%以上的破產(chǎn)案件都是債務(wù)人主動(dòng)申請，從申請破產(chǎn)的動(dòng)機來(lái)講，一般來(lái)講都是債務(wù)人主動(dòng)申請破產(chǎn)。

“債權人首先考慮的是個(gè)別執行，因為強制執行拿到的賠償都歸自己，申請破產(chǎn)則需要跟其他的債權人分享債務(wù)人的資產(chǎn)，只有執行當中落在后面的債權人才會(huì )有動(dòng)力去申請破產(chǎn)。而實(shí)際上，只要個(gè)人破產(chǎn)法能夠提供一定的救濟，等不到債權人行動(dòng)，債務(wù)人就會(huì )主動(dòng)申請。”何歡說(shuō)。

中倫律所認為，考察域外立法先例，一般都賦予了債權人申請債務(wù)人破產(chǎn)的權利，只是有些國家立法對申請破產(chǎn)的債權人的債權數額加以規定，以防止小額債權人濫用破產(chǎn)程序。如，英國破產(chǎn)法規定，債權人可以單獨或者聯(lián)合向法院提起針對債務(wù)人的破產(chǎn)申請，提出申請的債權人的債權總額應當達到或者超過(guò)5000英磅。

《條例》規定，單獨或共同對債務(wù)人持有50萬(wàn)元以上到期債權的債權人可以向人民法院提出對債務(wù)人進(jìn)行破產(chǎn)清算的申請，正是通過(guò)對債權數額加以限定的方式，避免破產(chǎn)程序被濫用。

而在破產(chǎn)清償順位上，《條例》與企業(yè)破產(chǎn)制度相同，仍然遵循人身?yè)p害賠償債權優(yōu)先于財產(chǎn)性債權、私法債權優(yōu)先于公法債權、補償性債權優(yōu)先于懲罰性債權的原則。

6、為何規定20萬(wàn)豁免財產(chǎn)?

《條例》列出了七種豁免財產(chǎn)類(lèi)別，同時(shí)規定，除勛章或者其他表彰榮譽(yù)的物品、專(zhuān)屬于債務(wù)人的人身?yè)p害賠償金、社會(huì )保險金以及最低生活保障金外，豁免財產(chǎn)累計總價(jià)值不超過(guò)二十萬(wàn)元。

《條例》對豁免財產(chǎn)作出了例外性規定，即豁免范圍內的財產(chǎn)價(jià)值較大、不用于清償債務(wù)明顯違反公平原則的，不認定為豁免財產(chǎn)。

中倫律所認為，在豁免財產(chǎn)方面，條例明確豁免財產(chǎn)累計總價(jià)值不得超過(guò)二十萬(wàn)元，以保障債務(wù)人及其家庭在無(wú)房產(chǎn)情況下的一段時(shí)間內基本生活需要，包括租房費用、基本生活費用和基本生活資料，這是考慮到債務(wù)人的生存權和發(fā)展權和債權人的債權之間要取得平衡。

“財產(chǎn)豁免在民事執行程序中同樣存在，不是個(gè)人破產(chǎn)法所獨有的。一方面要保障債務(wù)人的基本生活需求，這也是法律的人文情懷的體現，但另一方面不能超過(guò)必要限度。”何歡告訴第一財經(jīng)記者。

作者：孫維維

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