征信機構迎來(lái)發(fā)展機遇 管好用好個(gè)人“經(jīng)濟身份證”

進(jìn)入數字時(shí)代，很多企業(yè)建立了自己的征信系統，加大征信業(yè)開(kāi)放力度相當于聚合這部分社會(huì )資源，促使征信服務(wù)機構提供多維度個(gè)人信用評分制度，提高行業(yè)整體服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量。同時(shí)，征信信息的獲取源自于公民、企業(yè)等信用主體的交易行為，涉及個(gè)人隱私、商業(yè)機密，要注意做好信息安全保護。

日前召開(kāi)的國務(wù)院常務(wù)會(huì )議提出，積極穩妥推進(jìn)個(gè)人征信機構準入，加大征信業(yè)開(kāi)放力度。完善征信配套法規制度，強化問(wèn)責機制，對征信評級弄虛作假等行為要依法嚴懲。目前，征信行業(yè)發(fā)展情況如何?發(fā)展征信行業(yè)的同時(shí)，如何做好個(gè)人權益保護?

提升征信服務(wù)供給效率

信用報告是個(gè)人和企業(yè)的“經(jīng)濟身份證”。比如，當我們需要貸款時(shí)，銀行會(huì )根據個(gè)人授權，查看個(gè)人信用報告，并據此評估個(gè)人情況，審核是否滿(mǎn)足借款要求和審批額度等。

“無(wú)論是對于個(gè)人還是企業(yè)法人來(lái)說(shuō)，信用都是一種隱形財富。但信用對個(gè)人而言有時(shí)很難度量，需要方方面面的數據。進(jìn)入數字時(shí)代，很多企業(yè)建立了自己的征信系統，不同的企業(yè)從不同角度對個(gè)人、企業(yè)的數據進(jìn)行收集，之后對巨量個(gè)性化數據進(jìn)行分析。”中南財經(jīng)政法大學(xué)數字經(jīng)濟研究院執行院長(cháng)盤(pán)和林表示，從國家層面來(lái)看，很多征信機構還沒(méi)有納入體系中，不能使數據取之于民用之于民，加大征信業(yè)開(kāi)放力度相當于聚合這部分社會(huì )資源，促使征信服務(wù)機構提供多維度個(gè)人信用評分制度，提高行業(yè)整體服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量。

“加大征信業(yè)開(kāi)放有助于推動(dòng)我國征信業(yè)實(shí)現更高質(zhì)量發(fā)展。”光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華認為，通過(guò)加大開(kāi)放，引入優(yōu)勢信息技術(shù)，將促進(jìn)征信服務(wù)供給效率提升，使征信業(yè)更好與經(jīng)濟發(fā)展相適配，提升其在資源配置中的效率。

盤(pán)和林表示，我國征信體系建設起步較晚，但得益于改革開(kāi)放之后金融體制改革的深化、信用交易規模的擴大、征信需求的增加，我國社會(huì )信用體系得以在短時(shí)間內快速建立。從上世紀80年代起，國內就開(kāi)始進(jìn)行征信體系建設的探索，到了2004年和2005年，分別建成了全國集中統一的個(gè)人和企業(yè)信用信息基礎數據庫。2013年，《征信業(yè)管理條例》明確了中國人民銀行是征信行業(yè)的主要監管部門(mén)，從此征信行業(yè)有法可依，進(jìn)入規范發(fā)展階段。

中國人民銀行征信中心負責建設、運行和維護的全國集中統一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(即金融信用信息基礎數據庫)，是國家金融基礎設施的重要組成部分。數據顯示，截至2019年底，征信系統收錄10.2億自然人、2834.1萬(wàn)戶(hù)企業(yè)和其他組織的信息，規模已位居世界前列;個(gè)人和企業(yè)征信系統分別接入機構3737家和3613家，基本覆蓋各類(lèi)正規放貸機構;2019年，個(gè)人和企業(yè)征信系統累計查詢(xún)量分別為24億次和1.1億次，日均查詢(xún)量分別為657萬(wàn)次和29.6萬(wàn)次。

征信機構迎來(lái)發(fā)展機遇

據了解，一代征信系統于2006年正式運行，通過(guò)采集、整理、保存、加工企業(yè)和個(gè)人的基本信息、信貸信息和反映其信用狀況的其他信息，建立企業(yè)和個(gè)人信用信息共享機制，加快解決金融交易中的信息不對稱(chēng)問(wèn)題，在促進(jìn)金融交易、降低金融風(fēng)險、幫助公眾節約融資成本、創(chuàng )造融資機會(huì )、提升社會(huì )信用意識等方面發(fā)揮了重要作用。

今年初，征信中心啟動(dòng)了二代征信系統切換上線(xiàn)工作，面向社會(huì )公眾和金融機構提供二代格式信用報告查詢(xún)服務(wù)。與一代征信系統提供的信用報告相比，二代征信系統提供的信用報告主要是豐富了基本信息和信貸信息內容，改進(jìn)了信息展示形式，提升了信息更新效率。

“在我國征信體系建立過(guò)程中，政府幫助征信行業(yè)迅速度過(guò)發(fā)展初期的無(wú)序狀態(tài)，形成全國統一的征信系統，起到了重要的主導作用。征信行業(yè)和其他行業(yè)一樣，同樣需要豐富的市場(chǎng)主體，在不同經(jīng)濟細分領(lǐng)域發(fā)揮作用。”盤(pán)和林說(shuō)。

相關(guān)專(zhuān)家認為，市場(chǎng)化征信機構一直發(fā)展緩慢。近年來(lái)，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起，經(jīng)濟社會(huì )中的數據數量呈指數級增長(cháng)，給市場(chǎng)化征信機構提供了新的發(fā)展機遇和發(fā)展思路，但也產(chǎn)生了新的問(wèn)題。

“征信信息的獲取源自于公民、企業(yè)等信用主體的交易行為，涉及個(gè)人隱私、商業(yè)機密，其中最大的問(wèn)題就是信息安全。比如，可收集的信息范圍界定模糊，搜集信息的行為是否侵犯了信用主體的知情權、個(gè)人隱私，信用信息如何使用，是否有損信用主體的合法權益，等等。另外，國內現有市場(chǎng)化征信機構大都停留在整理原始數據的起步階段，其實(shí)，信用數據分析服務(wù)可以滿(mǎn)足更加多樣化、個(gè)性化的信用服務(wù)需求，這是我國征信市場(chǎng)較為欠缺的地方，也是未來(lái)征信業(yè)的發(fā)展方向之一。”盤(pán)和林表示。

周茂華表示，近年來(lái)，隨著(zhù)我國數字經(jīng)濟與金融科技的快速發(fā)展，國內個(gè)人征信行業(yè)發(fā)展勢頭強勁，但國內征信市場(chǎng)發(fā)展還存在著(zhù)數據信息市場(chǎng)分割、數據信息標準不統一，征信數據良莠不齊，個(gè)人信息安全保護問(wèn)題仍較為突出和個(gè)人征信有效覆蓋面不高等問(wèn)題。

做好個(gè)人權益保護

“未來(lái)需要完善征信相關(guān)立法、提升監管效率;平衡個(gè)人信息保護與數據共享，統一數據采集標準，分類(lèi)規范不同行業(yè)、企業(yè)數據采集遵循的法律和法規;加大征信造假等違法行為懲戒力度等。”周茂華建議。

“雖然征信系統鼓勵多樣性，但個(gè)人征信準入應保持較高門(mén)檻，且征信機構應具有第三方獨立性。”盤(pán)和林認為，對此，可以鼓勵大型互聯(lián)網(wǎng)公司運用其掌握海量數據信息的優(yōu)勢，成立獨立的征信機構。此外，征信機構應當具有技術(shù)優(yōu)勢，有能力收集到充足的數據，有科學(xué)方法對數據進(jìn)行加工和處理，保證信用評估的客觀(guān)性和有效性，但需要注意的是，征信機構不能濫用技術(shù)，同時(shí)應保護好個(gè)人隱私數據。

征信系統如何做好個(gè)人權益保護?中國人民銀行副行長(cháng)陳雨露此前表示，一直以來(lái)，人民銀行嚴格按照法律法規要求，尤其是遵循《征信業(yè)管理條例》的相關(guān)規定，切實(shí)做好個(gè)人信息保護工作。為使人民群眾有更多安全感、獲得感，二代征信系統在技術(shù)、管理和制度上進(jìn)一步強化，信息主體權益也能夠得到更好保護。

具體來(lái)看，一是嚴格數據報送、機構查詢(xún)管理，采用雙因素認證等技術(shù)手段，進(jìn)一步強化了授權認證和安全防護，提升了個(gè)人信息的安全性。

二是切實(shí)做好個(gè)人權益保護，繼續嚴格執行數據報送和查詢(xún)授權，拓展面向個(gè)人的征信查詢(xún)服務(wù)渠道，持續提高異議處理效率，積極做好個(gè)人信用修復等。

三是完善征信系統管理制度，根據二代征信系統服務(wù)設計特點(diǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化調整征信系統管理制度，適應征信系統業(yè)務(wù)、技術(shù)的新變化，強化個(gè)人信息保護。

“另外，做好個(gè)人信息保護也需要個(gè)人認真呵護、珍惜自身信用，及時(shí)關(guān)注自身信用狀況變化，綜合考慮自身實(shí)力和償還能力，量力而行，避免過(guò)度負債，維護良好信用記錄。”陳雨露說(shuō)。

本報記者 姚 進(jìn)

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