預付費糾紛成維權“老大難” 預付費領(lǐng)域監管值得期待

從優(yōu)勝教育資金鏈斷裂到某長(cháng)租公寓退費難，再到“一茶一坐”餐飲店大規模閉店……預付費問(wèn)題防不勝防。每當預付費“爆雷”事件發(fā)生時(shí)，商家往往一跑了之，消費者“維權無(wú)力”，成為一個(gè)民生痛點(diǎn)。有專(zhuān)家提醒，預付費模式表面上看是消費者維權的個(gè)案，實(shí)際上是金融信用不當擴張的結果，應該從保護消費者、維護金融市場(chǎng)秩序的角度出發(fā)，考慮對預付費模式的監管措施。那么，預付費模式風(fēng)險頻發(fā)的根源到底是什么?該如何治理?

預付費或迎來(lái)硬核監管。近日，銀保監會(huì )主席郭樹(shù)清在解讀“十四五”規劃建議提出的“完善現代金融監管體系”時(shí)指出，將全力保護消費者合法權益，堅決打擊非法集資、非法吸儲和金融詐騙，對各種違規變相投融資活動(dòng)保持高度警惕，并將提升監管的精準度。

治難題需要下重拳。雖然預付費模式與投融資活動(dòng)不同，但隨著(zhù)監管手段越發(fā)嚴格而細致，違規收取、挪用預付費等問(wèn)題或將得到進(jìn)一步治理。

當前，多地已經(jīng)開(kāi)始“摩拳擦掌”，為治理預付費亂象“下猛藥”，比如，按進(jìn)度結算預付款、設置7天冷靜期、使用“黑科技”監管預付資金等。未來(lái)5年，預付費領(lǐng)域監管值得期待。

十年來(lái)預付費糾紛成維權“老大難”

“您當前已排到7466981位，排隊退款期間可正常用車(chē)。”近日，北京的張涵(化名)查看了自己在ofo共享單車(chē)平臺的押金退款進(jìn)度，相較于3天前，前面少了176人，平均每天約有58人退費。按照這個(gè)速度推算，他大約需要352年才能實(shí)現退款。

這是張涵唯一一次參與預付式消費。此前，他聽(tīng)說(shuō)購買(mǎi)年卡可以騎行返現，就花了199元辦了卡。沒(méi)過(guò)多久，ofo就出現了退款難問(wèn)題，他第一時(shí)間聯(lián)系了平臺，最初平臺各種推諉不退押金，讓他再等等，之后電話(huà)再也打不通了。截至目前，ofo平臺的續費模式還在進(jìn)行。

與張涵不同，家住河北的張麗霞是預付式消費的忠實(shí)“粉絲”，直到有一天她突然收到一條短信，浩汐洗衣店倒閉了，讓辦了儲值卡的她到新店辦理轉接手續。到店后她發(fā)現，店名改了，老板和員工都換了，她只能重新辦卡。

“充了錢(qián)沒(méi)用多少，人家就跑了。”張麗霞一邊氣憤這家店不負責任，一邊感慨損失還不算多。據她了解，有的人卡里還剩3000多元，有的人甚至不知道這家店已經(jīng)倒閉了。

此前，她還辦過(guò)健身卡、美容卡、洗鞋卡、蛋糕卡……有幾次，卡沒(méi)用完，商家就找不到了。“以后什么卡也不想辦了，沒(méi)得到多少優(yōu)惠，還總上當。”

一些教育機構的學(xué)生告訴中青報·中青網(wǎng)記者，更難的是，機構“跑路”后，他們不只沒(méi)課上，還要繼續還“培訓貸”。

事實(shí)上，早在10年前，預付費就已經(jīng)成為消費者投訴的“重災區”。北京市工商局發(fā)布的信息顯示，2010年共受理預付費儲值卡投訴1871件，同比增長(cháng)近四成，是十大投訴熱點(diǎn)之一。

據中國消費者協(xié)會(huì )統計，2020年第三季度全國消協(xié)組織共受理消費者投訴超過(guò)23萬(wàn)件，其中，關(guān)于合同問(wèn)題的投訴超過(guò)5萬(wàn)件。

很多投訴最后都不了了之。消費者因為找不到維權途徑或是維權成本太高而放棄。即使走到維權這一步，也常因涉案金額較小，難以引起相關(guān)機構的重視。而個(gè)別商家甚至換個(gè)地方、換個(gè)名頭“卷土重來(lái)”。

為何這些企業(yè)敢挪用預付款

預付費的出現是為了讓消費者和商家實(shí)現共贏(yíng)，消費者通過(guò)儲值等手段享受一些折扣，商家通過(guò)讓渡部分利益留住客源，也可以提前拿到一部分錢(qián)用于更好經(jīng)營(yíng)。然而，一些商家卻打起了歪主意，讓預付費變了“味”兒，造成了雙方甚至多方共輸的局面。

預付費亂象為何屢禁不止?職業(yè)投資人、看懂研究院高級研究員程宇從資本的角度進(jìn)行解讀，過(guò)去的一段時(shí)間，遇到一個(gè)看似可行的項目，往往就有很多資本“沖”進(jìn)去，讓部分領(lǐng)域產(chǎn)生了“泡沫”。

“預付費亂象的根源不在于預付費模式本身，而是企業(yè)資產(chǎn)收益過(guò)低，杠桿率過(guò)高，追求杠桿套利的結果。”程宇表示，預付費作為企業(yè)的一種經(jīng)營(yíng)性杠桿，更像一把雙刃劍，當資產(chǎn)收益率低于杠桿成本時(shí)，反而可能放大企業(yè)風(fēng)險。“歸根結底是企業(yè)違背商業(yè)規律、盲目投機造成的。”

同樣變了味兒的還有“培訓貸”“租金貸”“美容貸”等金融工具，原本是為了減少人們特別是年輕人的支付壓力，卻在部分商家的誘導下，成了更多人的支付方式。消費者按月或季度進(jìn)度向金融機構付款，部分金融機構卻一次性將錢(qián)打給了商家，商家的杠桿率再次加高，風(fēng)險也再次加大。商家一旦“跑路”，消費者還要繼續還貸，這種風(fēng)險也轉嫁到了消費者身上。

“一些教育機構拼命擴張。”一位在廣州教育培訓機構從業(yè)10多年的相關(guān)負責人表示，當一個(gè)校區業(yè)績(jì)不錯時(shí)，就會(huì )開(kāi)始擴張，在有的地區每隔200米就能看見(jiàn)一個(gè)新校區。這些校區往往在湊齊了基本的房租、水電以及運營(yíng)人員的工資就開(kāi)始營(yíng)業(yè)。在激烈競爭下，為了獲得客源，個(gè)別校區將2%-3%的銷(xiāo)售提成升至10%，甚至還虧本搶生源。有些校區一個(gè)月就虧損20多萬(wàn)元，導致老校區的業(yè)績(jì)不斷被壓縮，錢(qián)“燒”光了，一些機構就這樣倒了。

賽意企業(yè)研究所研究部主任、武漢大學(xué)財稅與法律研究中心客座研究員唐大杰指出，出現問(wèn)題的預付費企業(yè)大概分為四種：一是市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰的結果;二是企業(yè)經(jīng)營(yíng)方向、經(jīng)營(yíng)模式存在問(wèn)題;三是預付款被挪用，比如用于買(mǎi)房、買(mǎi)豪車(chē)或進(jìn)行其他投資;四是個(gè)別企業(yè)通過(guò)這一模式來(lái)騙錢(qián)，比如個(gè)別健身房撈完錢(qián)就跑路。

唐大杰表示，2010年9月開(kāi)始實(shí)施的《非金融機構支付服務(wù)管理辦法》指出，非金融機構支付服務(wù)包括預付卡的發(fā)行與受理。支付機構接受的客戶(hù)備付金不屬于機構的自有財產(chǎn)，禁止挪用，只能根據客戶(hù)發(fā)起的支付指令轉移備付金。在他看來(lái)，該管理辦法出臺沒(méi)有從根本上改變預付費的困境。

預付費面臨監管難題

當前，預付費風(fēng)險涉及教育、食品、健身等諸多領(lǐng)域，面臨的風(fēng)險多種多樣。程宇指出，預付款能不能用，怎么用，除了個(gè)別行業(yè)外，目前還沒(méi)有統一的法律法規。

2012年11月1日起開(kāi)始實(shí)施的《單用途商業(yè)預付卡管理辦法(試行)》對預付卡的準入門(mén)檻、適用范圍以及資金存管比例進(jìn)行了規定。企業(yè)的年營(yíng)收要在500萬(wàn)元以上，預收資金只能用于發(fā)卡企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)，并實(shí)行資金存管制度，最少不低于上一季度預收資金余額的20%。

在個(gè)別領(lǐng)域，對預付費的管理更為明確一些。比如，規定教育培訓機構不得一次性收取超3個(gè)月費用。

預付費與押金需要分類(lèi)監管。在唐大杰看來(lái)，租房、共享單車(chē)等領(lǐng)域的押金作為一種信用保障，不屬于預付費，需要另行監管。2017年8月，10部門(mén)聯(lián)合出臺的《關(guān)于鼓勵和規范互聯(lián)網(wǎng)租賃自行車(chē)發(fā)展的指導意見(jiàn)》明確指出，共享單車(chē)企業(yè)應嚴格區分企業(yè)自有資金和用戶(hù)押金、預付資金;設立預付資金專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)，專(zhuān)款專(zhuān)用。

事實(shí)上，一些教育機構收費一收就是一年甚至幾年的，消費者一次性交費幾萬(wàn)元;個(gè)別共享單車(chē)平臺不僅未將押金和預付款區分，還直接將兩項款一起挪用了。

中國消費者協(xié)會(huì )原秘書(shū)長(cháng)楊豎昆表示，預付款缺乏監管是商家出問(wèn)題的關(guān)鍵因素之一。同時(shí)，也缺乏對預付費企業(yè)進(jìn)行嚴格的發(fā)卡資質(zhì)審查。

北京市行政法學(xué)研究會(huì )副秘書(shū)長(cháng)張效羽表示，當前對采取預付費模式、卷款跑路的商家執法力度還不夠，這一方面是因為行政罰款金額較低，對不少鋌而走險的商家來(lái)說(shuō)如隔靴瘙癢;另一方面是對預付費商家的涉嫌違法犯罪行為的甄別和打擊力度不夠，違法犯罪成本太低，缺乏震懾力?！秵斡猛旧虡I(yè)預付卡管理辦法(試行)》規定，當企業(yè)違反了這些規定，逾期仍不改正的，僅處以1萬(wàn)元以上3萬(wàn)元以下的罰款。

“預付費領(lǐng)域需要一個(gè)位階更高的規范。”張效羽表示，對于預付式消費管理的關(guān)鍵在于，需要從國家層面出臺相關(guān)法規，在提高對預付費商家跑路處罰力度的同時(shí)，形成對預付款監管的長(cháng)效機制。

預付費風(fēng)險“頑疾”該怎么治

覆蓋領(lǐng)域廣、涉及范圍大、監管難度大……多位專(zhuān)家表示，預付費領(lǐng)域的監管特別是事前監管“太難了”。對此，多地紛紛開(kāi)始多地多措并舉，來(lái)治理這一“頑疾”。

張效羽表示，發(fā)行各類(lèi)充值卡等實(shí)質(zhì)上是金融信用的擴張，預付費商家“跑路”是金融秩序問(wèn)題，對此類(lèi)行為的監管建議從整頓金融秩序的角度考慮。

設立專(zhuān)門(mén)的資金監管平臺，實(shí)施動(dòng)態(tài)管理。2020年9月，北京基于銀行的資金監管和業(yè)務(wù)管理體系，結合區塊鏈、大數據、云計算等“黑科技”，建立了朝陽(yáng)區預付費資金監管平臺，平臺可按照消費者簽到打卡次數，確定劃撥金額。并且，當出現消費者申訴時(shí)，平臺將自動(dòng)凍結資金。

資金監管平臺誰(shuí)來(lái)管也是一個(gè)問(wèn)題。中國消費者協(xié)會(huì )原副秘書(shū)長(cháng)武高漢指出，如果由第三方賬戶(hù)或機構來(lái)監管預付款，如何平衡企業(yè)和監管方之間的利益?一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)采用預付費的模式，意味著(zhù)向消費者讓渡部分利益，再向企業(yè)收取監管費，該怎么收?“收多了企業(yè)受不了，收少了監管機構積極性不高。”

楊豎昆則表示，可以成立預付費相關(guān)協(xié)會(huì )，相關(guān)企業(yè)按比例提交保證金，由協(xié)會(huì )進(jìn)行監管，一旦出現問(wèn)題，可由該協(xié)會(huì )對消費者進(jìn)行善后處理。

針對公眾關(guān)注的貸款問(wèn)題，杭州提出住房租賃企業(yè)收繳的租金、押金和利用“租金貸”獲得的資金等租賃資金，均應繳入租賃資金專(zhuān)用存款賬戶(hù)管理，對存量委托房源，應交風(fēng)險防控金30%。這意味著(zhù)，一旦企業(yè)跑路，消費者即使不能要回全款，至少能稍微“回個(gè)血”。

2020年11月，上海提出設置健身卡“7天冷靜期退費”條款，消費者辦卡后可以7天無(wú)理由退款，似乎讓沖動(dòng)的消費者有了“后悔藥”。

“消費者預付款的監管之網(wǎng)已經(jīng)撒下，但這張網(wǎng)還是稀疏。”麻袋研究院高級研究員蘇筱芮表示，預付款的監管仍面臨很多現實(shí)難題，即在防止企業(yè)跑路和自由發(fā)展之間找到平衡點(diǎn)，監管的款項是多少，具體怎么監管，如何保證監管的有效性，還需進(jìn)一步探索。

不同的預付費企業(yè)，具有不同的特征，需要分類(lèi)別管理。楊豎昆建議，根據商家收取的預付款金額大小分開(kāi)監管。房屋租賃的預付費和押金另當別論。

“這是一個(gè)民生行業(yè)，不是資本的賽場(chǎng)。”中國建筑裝飾協(xié)會(huì )住宅租賃產(chǎn)業(yè)分會(huì )秘書(shū)長(cháng)楊春雨表示，在租房等涉及民生根本的行業(yè)，相應的監管不能缺位。但他也提到，考慮到當前“放管服”政策的大背景，對任何一個(gè)行業(yè)加強監管，對主管部門(mén)來(lái)說(shuō)可能都是一個(gè)很大的挑戰。

楊春雨建議，住房租賃領(lǐng)域盡快建立以住建部門(mén)為核心、多部門(mén)聯(lián)動(dòng)的監管機制：住建部門(mén)依規發(fā)放資質(zhì)，工商部門(mén)監管實(shí)繳注冊資金，稅務(wù)部門(mén)定期審計企業(yè)經(jīng)營(yíng)，財政部門(mén)按規給優(yōu)質(zhì)補貼，銀監部門(mén)實(shí)時(shí)監控資金情況。

“問(wèn)題不是沒(méi)制度，而是落實(shí)不了。”張效羽指出，強力的執法對制度的實(shí)施非常重要。當前，各個(gè)預付費領(lǐng)域涉及的監管部門(mén)相對比較交叉，比如租房領(lǐng)域一旦“爆倉”，往往需要住建、金融甚至公安部門(mén)出手。

此外，唐大杰建議，政府部門(mén)需要不斷提升管理的專(zhuān)業(yè)化水平，在抓典型、警示市場(chǎng)的同時(shí)，多推廣一些好的預付費模式，而不是“一管就死，不管就亂”。以及多做一些風(fēng)險警示，對消費者進(jìn)行教育和引導，

德和衡律所律師任力提示消費者，做好證據收集，有商家的身份證號，就能向法院提起訴訟，面對消費者找不到商家的情況，法院將會(huì )聯(lián)系商家。“消費者在購買(mǎi)預付卡時(shí)一定要擦亮眼睛。”

“這是消費者和商家之間的博弈。”唐大杰認為，未來(lái)5年，消費者將變得更為理性，商業(yè)氛圍也將會(huì )變得越來(lái)越好。在程宇看來(lái)，未來(lái)，預付費風(fēng)險可能在某段時(shí)間大量釋放，但強監管后，預付費模式將可實(shí)現規范發(fā)展。

中青報·中青網(wǎng)見(jiàn)習記者 趙麗梅 記者 王林

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