信用卡透支利率“斷崖式”下降？專(zhuān)家：無(wú)底線(xiàn)“價(jià)格戰”并不會(huì )出現

《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)于近期下發(fā)。新規明確，信用卡透支利率由發(fā)卡機構與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上下限管理。這引發(fā)了不少消費者的關(guān)心，信用卡透支利率全面“松綁”，是否意味著(zhù)將加劇銀行競爭，導致信用卡透支利率“斷崖式”下降?對此，專(zhuān)家認為，無(wú)底線(xiàn)的“價(jià)格戰”并不會(huì )出現。

信用卡透支利率，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是如果信用卡持卡人在免息期內沒(méi)能全額還款，超過(guò)免息期后，銀行對持卡人要收取一定的利息，透支利率就是對這部分利息的定價(jià)。

近年來(lái)，對信用卡透支利率的管理由固定利率向浮動(dòng)利率發(fā)展，在《通知》下發(fā)之前，央行給銀行限定了信用卡透支利率的上下限，上限為日利率萬(wàn)分之五，下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍，這一區間相當于年化利率12.6%至18%。

為何要全面放開(kāi)信用卡透支利率?央行在《通知》中表示，這是為了深入推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革。對此，專(zhuān)家表示，《通知》的出發(fā)點(diǎn)在于進(jìn)一步推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)化。早在2016年，央行已給予銀行在信用卡溢繳款利率、免息還款期、最低還款額等方面的自主確定權。當前在銀行卡清算領(lǐng)域加速開(kāi)放的政策背景下，透支利率市場(chǎng)化相當于信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)化的最后一步。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，取消信用卡透支利率上下限管理并不意味著(zhù)透支利率會(huì )很快跌破原來(lái)的下限，而是銀行定價(jià)可能會(huì )更加差異化。放開(kāi)上下限之后，預計監管部門(mén)仍將通過(guò)自律機制等方式，引導銀行保持良好的競爭秩序，銀行也不會(huì )打無(wú)底線(xiàn)的“價(jià)格戰”。

“不用擔心信用卡透支利率惡性殺跌。”信用卡資深專(zhuān)家董崢?lè )治龇Q(chēng)，銀行的資金并不是免費的，都存在成本。因此，發(fā)卡銀行即使按照市場(chǎng)化透支利率來(lái)定價(jià)，也繞不開(kāi)資金成本的因素。即使銀行之間有競爭，最終也會(huì )逐漸形成行業(yè)公認的定價(jià)范圍標準。

央行數據顯示，截至2020年三季度末，我國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數量共計7.66億張，環(huán)比增長(cháng)1.29%。但隨著(zhù)消費金融機構、各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品加入競爭，銀行信用卡產(chǎn)品的競爭力有所下降。

業(yè)內人士認為，在給予銀行更多自主定價(jià)權后，將有利于發(fā)卡銀行更好地服務(wù)消費者，增強銀行信用卡產(chǎn)品競爭力。董希淼認為，透支頻率和金額高、信用良好的金融消費者將獲得更優(yōu)惠的透支利率。

本報記者 陳果靜

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