“惠民?！背浞煮w現普惠性 讓消費者明明白白投保

北京京惠保、杭州市民保、武漢惠醫保……最近一段時(shí)間，城市定制型商業(yè)醫療保險(俗稱(chēng)“惠民保”)多點(diǎn)開(kāi)花，在不少地方受到消費者青睞。

頗為叫座的“惠民保”產(chǎn)品有哪些功能和特點(diǎn)?對增強居民醫療保障有何作用?要實(shí)現持續健康發(fā)展，需要解決好哪些問(wèn)題?記者進(jìn)行了調查采訪(fǎng)。

保障高、門(mén)檻低

“惠民保”主要保障醫保目錄內個(gè)人自付醫療費等，充分體現普惠性

一大早，浙江麗水市云和縣居民張懷盛來(lái)到當地行政服務(wù)中心，在浙麗保業(yè)務(wù)窗口排起了隊。“聽(tīng)說(shuō)浙麗保每年保費只要100元，就能獲得不小比例的醫療費用報銷(xiāo)保障，而且上不封頂。盡管線(xiàn)上就能投保，我還是要來(lái)現場(chǎng)問(wèn)個(gè)究竟。”他說(shuō)。

工作人員介紹，浙麗保是地方政府主導、商業(yè)保險公司承辦的補充醫療保險，麗水市城鄉基本醫保在保居民可自愿參保，且不限年齡、職業(yè)、既往病史等。主要保障范圍是經(jīng)基本醫保、大病保險報銷(xiāo)后，個(gè)人仍需負擔的醫療費用，包括醫保范圍內費用和醫保范圍外符合清單管理要求的費用。在報銷(xiāo)比例設計上側重重病患者，其中基本醫保目錄內的費用經(jīng)基本醫療與大病保險報銷(xiāo)后實(shí)行零起付，醫保范圍外符合清單管理要求的費用起付金額為1.8萬(wàn)元，20萬(wàn)元以下部分報銷(xiāo)比例為75%，20萬(wàn)元—50萬(wàn)元部分報銷(xiāo)比例為85%，50萬(wàn)元—100萬(wàn)元部分報銷(xiāo)比例為90%，超過(guò)100萬(wàn)元部分報銷(xiāo)比例為95%，報銷(xiāo)額度上不封頂。

“以一位低保戶(hù)葉女士為例，2019年她治療非霍奇金淋巴瘤費用總計約100萬(wàn)元，經(jīng)基本醫保、大病保險等報銷(xiāo)后，個(gè)人仍需承擔近30萬(wàn)元。據測算，在政府資助下參保浙麗保，經(jīng)賠付后她個(gè)人承擔費用可下降至約5萬(wàn)元，顯著(zhù)減輕個(gè)人負擔。”工作人員說(shuō)。

“價(jià)格不高、保障不錯，的確挺劃算。”張懷盛說(shuō)。

與浙麗保類(lèi)似，各地“惠民保”產(chǎn)品多是由地方政府指導、保險公司承保的“一城一策”的定制型商業(yè)醫療保險，普遍具有保障高、保費低、投保門(mén)檻低等特點(diǎn)，這也是其受到消費者歡迎的重要原因。

不少報銷(xiāo)型醫療險、給付型重疾險等商業(yè)健康險也可提供較高額度的保障，與這些商業(yè)健康險相比，“惠民保”的優(yōu)勢體現在哪兒?

麗水市民蔣先生說(shuō)，自己一直都有投保商業(yè)健康險的打算，但由于長(cháng)期患有肺結節而屢屢投保失敗。“浙麗保不對既往病史作投保限制，我這下終于投保成功了。”

“一些消費者雖有意購買(mǎi)商業(yè)健康險，但卻因年歲較高、身患慢性疾病等導致投保無(wú)門(mén)。對此，不少‘惠民保’產(chǎn)品大幅降低準入門(mén)檻，有效解決了這些消費者無(wú)法投保的問(wèn)題，為更多居民提供醫療保障，充分體現產(chǎn)品普惠性。”中國社會(huì )科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠說(shuō)。

“‘惠民保’覆蓋人群增加，與基本社會(huì )民生聯(lián)系更加緊密，這是它與其他商業(yè)健康險相比最顯著(zhù)的優(yōu)勢。”北京人壽保險股份有限公司有關(guān)負責人說(shuō)，以北京京惠保為例，目前承保的151.8萬(wàn)人中，60周歲以上人員占比達29.76%，很好地滿(mǎn)足老年人的保障需求。同時(shí)，高齡人群保費也沒(méi)有提高，統一為79元。

不少消費者認為，與一些醫療險產(chǎn)品每年數百元甚至幾千元的保費相比，“惠民保”的低價(jià)也是一大優(yōu)勢。深圳市重特大疾病補充醫療保險參保人王先生說(shuō)，他每年交的保費僅30元，“花一份外賣(mài)的錢(qián)，就多一份健康保障，這價(jià)格十分親民。”

此外，一些“惠民保”產(chǎn)品還提供豐富的附加服務(wù)。例如北京京惠保參保人可享受優(yōu)惠體檢、癌癥及腫瘤篩查、在線(xiàn)圖文問(wèn)診、重疾門(mén)診綠色通道、特藥購買(mǎi)及配送等服務(wù)，貫穿疾病預防、分析、診斷、治療全過(guò)程，有助于更好解決看病難、看病貴問(wèn)題。

高效整合多方資源

“惠民保”有利于完善多層次醫療保障體系，提高醫保資金使用效率

日前召開(kāi)的國務(wù)院常務(wù)會(huì )議提出，加快發(fā)展商業(yè)健康保險。支持開(kāi)發(fā)更多針對大病的保險產(chǎn)品，做好與基本醫保等的銜接補充，提高城鄉居民大病保險保障能力。

南開(kāi)大學(xué)衛生經(jīng)濟與醫療保障研究中心主任朱銘來(lái)說(shuō)，“惠民保”作為一種普惠性補充醫療保險，能有效減輕醫保目錄內個(gè)人自付醫療費用的負擔，同時(shí)減輕基本醫療保險支付壓力;不少“惠民保”產(chǎn)品還將醫保目錄外合理醫療費用納入保障范圍，比如深圳市重特大疾病補充醫療保險、北京京惠保等對肺癌、乳腺癌、白血病等疾病的一些特效藥給予較高比例報銷(xiāo)，這對完善醫療保障制度體系來(lái)說(shuō)是有效補充。

此外，一些地方的“惠民保”實(shí)現了多方資源高效整合利用，讓居民能更便利地參保。以2015年國內推出的首款“惠民保”產(chǎn)品——深圳市重特大疾病補充醫療保險為例，當地基本醫保參保人可通過(guò)個(gè)人自費、團體投保等方式參保。而對于醫保個(gè)人賬戶(hù)余額滿(mǎn)足條件的職工身份參保人，也可使用醫保賬戶(hù)繳費參保，可謂“不花一分錢(qián)”。

朱銘來(lái)認為，采取醫保個(gè)人賬戶(hù)劃扣的方式，對一些人口結構年輕、醫?；鸾Y余較多的城市而言，是盤(pán)活基本醫?；鸾Y余、提高參保人保障待遇的有效舉措。

平安養老保險股份有限公司董事長(cháng)甘為民介紹，2015年以來(lái)，深圳市重特大疾病補充醫療保險每年參保人數不斷增加，去年參保人數達780萬(wàn)人，覆蓋超60%的深圳基本醫保參保人，累計理賠人數超10萬(wàn)人，單人最高理賠金額115萬(wàn)元。

“城市定制型商業(yè)醫療保險實(shí)現了各方資源充分匯集，有利于進(jìn)一步完善多層次醫療保障體系，更好保障病有所醫。”甘為民說(shuō)。

專(zhuān)家認為，“惠民保”不僅能提升醫療保障水平，同時(shí)也有利于擴大居民消費。“從國際經(jīng)驗看，提升保障水平有利于減少居民后顧之憂(yōu)，對于提升消費意愿、增強消費能力有較好的杠桿作用。這也是一些地方政府積極支持‘惠民保’發(fā)展的原因。”王向楠說(shuō)。

既要叫座更要叫好

提供多樣化服務(wù)，規范營(yíng)銷(xiāo)宣傳，讓消費者明明白白投保

“惠民保”為消費者提供了更豐富的醫療保障選擇，但同時(shí)，由于產(chǎn)品門(mén)檻偏低，一些產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)宣傳中存在誤導行為，可能侵害消費者合法權益;一些承保公司缺乏數據基礎，存在盲目跟風(fēng)、低價(jià)競爭的情況。對此，專(zhuān)家建議，應進(jìn)一步優(yōu)化“惠民保”產(chǎn)品設計，促進(jìn)其規范健康發(fā)展，既要叫座更要叫好。

——提供多樣化健康服務(wù)，提升產(chǎn)品吸引力和參保率。

專(zhuān)家指出，由于惠民保產(chǎn)品門(mén)檻低，患病風(fēng)險偏高的人群往往投保意愿更強，逆向選擇風(fēng)險高，未來(lái)可能面臨較大賠付壓力，持續穩健經(jīng)營(yíng)難度較大。對此，專(zhuān)家建議，“惠民保”可通過(guò)提供多樣化服務(wù)來(lái)提升產(chǎn)品吸引力，進(jìn)而提高參保率，降低產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。

“比如，可提供醫療檢查、大病篩查等健康管理服務(wù)，增加被保險人權益和用戶(hù)黏性，以提高參保率和保費收入。同時(shí)，這也有利于幫助參保人更好了解身體狀況，對疾病風(fēng)險早發(fā)現、早應對，既增添客戶(hù)健康保障，也能降低潛在賠付成本。”朱銘來(lái)說(shuō)。

朱銘來(lái)說(shuō)，從深圳市的經(jīng)驗看，有關(guān)部門(mén)深層次參與是參保人數較多的重要原因。地方政府可根據實(shí)際情況，為承保公司提供適當鼓勵政策、數據支持、參與產(chǎn)品設計等，更好支持“惠民保”發(fā)展。

——規范營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為，確保消費者明明白白投保。

有消費者反映，自己在購買(mǎi)“惠民保”產(chǎn)品時(shí)，被高保額、低保費等宣傳所吸引，投保后才發(fā)現產(chǎn)品設計有一定免賠額，如果年度醫療費用不高，產(chǎn)品就派不上用場(chǎng);有的承諾到期續保，可沒(méi)過(guò)多久便停售了。

對此，監管部門(mén)要求保險公司開(kāi)展定制醫療保險業(yè)務(wù)，應嚴格履行產(chǎn)品說(shuō)明義務(wù)，對保障期間、保障責任、責任免除、理賠流程等關(guān)鍵信息進(jìn)行如實(shí)、充分告知;對夸大宣傳、虛假承諾、誤導消費者等違規行為將進(jìn)行查處。此外，銀保監會(huì )有關(guān)負責人建議，消費者在選購健康險時(shí)也需要認真閱讀產(chǎn)品條款，重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品的保險期間和保險責任。短期健康保險產(chǎn)品保險期間一般是在1年及以下，且不保證續保，消費者在選擇健康保險產(chǎn)品時(shí)，不僅要關(guān)注產(chǎn)品的價(jià)格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長(cháng)期保障功能和保障水平。

“一些定制醫療保險還存在冒用政府名義進(jìn)行虛假宣傳的情況。對此，屬地銀行保險監管部門(mén)將重點(diǎn)查處。”銀保監會(huì )有關(guān)負責人說(shuō)。

——強化可持續經(jīng)營(yíng)能力，防止惡意壓價(jià)競爭。

“惠民保”產(chǎn)品快速發(fā)展的同時(shí)，也出現了打價(jià)格戰等現象。對此，銀保監會(huì )要求定制醫療保險產(chǎn)品的設計開(kāi)發(fā)和管理應嚴格遵守監管制度，并基于必要歷史數據，結合當地特點(diǎn)，合理預估參保人數規模，做好保費測算和費率厘定，科學(xué)確定價(jià)格。

“保險公司應對定制醫療保險業(yè)務(wù)進(jìn)行合理的風(fēng)險評估和清晰的分析判斷，加強專(zhuān)業(yè)能力建設，運用科技手段有效管控不合理費用，提升運營(yíng)管理能力，提高管理服務(wù)效率，增強風(fēng)險控制能力。”銀保監會(huì )有關(guān)負責人說(shuō)。

本報記者 屈信明

免責聲明：本文不構成任何商業(yè)建議，投資有風(fēng)險，選擇需謹慎！本站發(fā)布的圖文一切為分享交流，傳播正能量，此文不保證數據的準確性，內容僅供參考

關(guān)鍵詞： 惠民保