《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監管辦法》2月1日起施行 消費者投保更有依據　　

拿起手機，動(dòng)動(dòng)手指，剛工作不久的北京市朝陽(yáng)區居民丁女士在朋友推薦下買(mǎi)了一款重疾險。“現在不少朋友都在線(xiàn)上買(mǎi)保險，方便。”她說(shuō)。

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展，消費者投保越來(lái)越便捷。據中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )測算，2020年上半年，互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)累計實(shí)現規模保費1394.4億元，同比增長(cháng)12.2%。但與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險也暴露出一些隱患和問(wèn)題，銀保監會(huì )2019年接到互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴約1.99萬(wàn)件。

為規范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，保護消費者合法權益，銀保監會(huì )發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監管辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)辦法)將于2月1日起施行。辦法對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)作出哪些要求?如何更好保障消費者權益?記者對業(yè)內人士和專(zhuān)家進(jìn)行了采訪(fǎng)。

●明確經(jīng)營(yíng)主體，消費者投保更有依據

如何準確定義互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，長(cháng)期以來(lái)頗受市場(chǎng)關(guān)注。辦法明確，“互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)”即“保險機構依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務(wù)的保險經(jīng)營(yíng)活動(dòng)”。同時(shí)滿(mǎn)足保險機構通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設備銷(xiāo)售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀服務(wù)、消費者能夠通過(guò)保險機構自營(yíng)網(wǎng)絡(luò )平臺的銷(xiāo)售頁(yè)面獨立了解產(chǎn)品信息、消費者能夠自主完成投保行為三個(gè)條件，即為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

眾安保險常務(wù)副總經(jīng)理兼董事會(huì )秘書(shū)王敏認為，辦法充分回應市場(chǎng)關(guān)切，明確互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的基本內涵和標準，有利于維護市場(chǎng)秩序，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)更好開(kāi)展。

不少消費者會(huì )問(wèn)，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的機構五花八門(mén)，哪些具有正當資質(zhì)?

“互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應由依法設立的保險機構開(kāi)展，其他機構和個(gè)人不得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。”銀保監會(huì )有關(guān)負責人解釋?zhuān)@里說(shuō)的保險機構包括保險公司(含相互保險組織和互聯(lián)網(wǎng)保險公司)和保險代理人(不含個(gè)人保險代理人)、保險經(jīng)紀人、保險公估人等保險中介機構。

該負責人說(shuō)，銀行類(lèi)保險兼業(yè)代理機構和依法獲得保險代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，但不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)轉委托給其他機構或個(gè)人。此外，銀行經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應通過(guò)電子銀行業(yè)務(wù)平臺銷(xiāo)售。

“辦法突出體現互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)需持牌經(jīng)營(yíng)，‘機構持牌、人員持證’，這有利于打擊非法經(jīng)營(yíng)和越界營(yíng)銷(xiāo)行為，更全面地保護消費者權益。”中國社會(huì )科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠說(shuō)。

北京市西城區居民張掣反映，有的非保險機構提供咨詢(xún)、比價(jià)等服務(wù)。對此，辦法明確非保險機構行為邊界，規定非保險機構不得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，包括但不限于保險產(chǎn)品咨詢(xún)服務(wù)，比較保險產(chǎn)品、保費試算、報價(jià)比價(jià)，為投保人設計投保方案，代辦投保手續，代收保費等。

“有了這份負面清單，我選擇咨詢(xún)機構、購買(mǎi)產(chǎn)品更有依據了。”張掣說(shuō)。

●規范互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)宣傳，消費者應理性投保

“該產(chǎn)品可保80種疾病，一步到位，欲購從速!”“高保額低保費，百萬(wàn)醫療險，你值得擁有!”……河南省鄭州市二七區市民王一華說(shuō)，在微信朋友圈、微博、直播平臺上，不時(shí)出現類(lèi)似保險營(yíng)銷(xiāo)內容，他有些疑惑，怎樣辨別其可信度?

“保險機構從業(yè)人員經(jīng)所屬機構授權后，可以開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險營(yíng)銷(xiāo)宣傳。同時(shí)對從業(yè)人員開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險營(yíng)銷(xiāo)宣傳進(jìn)行針對性嚴格規定。”銀保監會(huì )有關(guān)負責人回應，辦法對營(yíng)銷(xiāo)宣傳內容作出針對性規定，要求遵循清晰準確、通俗易懂、符合社會(huì )公序良俗的原則，且與保險合同條款保持一致，營(yíng)銷(xiāo)宣傳頁(yè)面應準確描述保險產(chǎn)品的主要功能和特點(diǎn)，不能“自由發(fā)揮”、夸大其詞。

專(zhuān)家提醒消費者，有些互聯(lián)網(wǎng)保險營(yíng)銷(xiāo)頁(yè)面“看上去很美”，但消費者切莫沖動(dòng)投保，應在仔細閱讀保險條款后理性購買(mǎi)。

此外，辦法明確從業(yè)人員應在營(yíng)銷(xiāo)宣傳頁(yè)面顯著(zhù)位置標明所屬保險機構全稱(chēng)及個(gè)人姓名、執業(yè)證編號等信息。業(yè)內人士建議，消費者可查看宣傳頁(yè)面是否標明上述信息。

消費者權益保護是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基礎。銀保監會(huì )有關(guān)負責人說(shuō)，辦法強化信息披露要求，增加信息披露內容，告知消費者售后服務(wù)能否全流程線(xiàn)上實(shí)現;對售后服務(wù)進(jìn)行全面規范，提出批改、保全、退保、理賠和投訴處理等全流程服務(wù)標準，改善消費體驗;要求保險機構建立客戶(hù)信息保護制度，構建覆蓋全生命周期的客戶(hù)信息保護體系，防范信息泄露。

●加強監管保護創(chuàng )新，更好促進(jìn)行業(yè)發(fā)展

管住“忽悠”的同時(shí)，也要讓合規經(jīng)營(yíng)獲得長(cháng)足發(fā)展。銀保監會(huì )有關(guān)負責人說(shuō)，鼓勵利用新技術(shù)開(kāi)發(fā)符合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟特點(diǎn)、服務(wù)多元化保障需求的保險產(chǎn)品;鼓勵拓展數據信息來(lái)源，運用數據挖掘、機器學(xué)習等技術(shù)提高保險業(yè)務(wù)風(fēng)險識別和處置的準確性;支持保險機構提升銷(xiāo)售和服務(wù)的透明化水平，可在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò )平臺提供消費者在線(xiàn)評價(jià)功能，為消費者提供參考;支持保險中介機構開(kāi)展基于數據創(chuàng )新應用的風(fēng)險管理、健康管理、案件調查、防災減損等服務(wù)。

信美相互保險董事長(cháng)楊帆認為，在規范經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險基礎上，辦法針對保護互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng )新作出針對性規定，預留充足發(fā)展空間，有利于推動(dòng)保險機構設計保障性更強、更加普惠、條款更清晰易懂的產(chǎn)品，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)更好服務(wù)社會(huì )民生。

“辦法將使互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)呈現更多元化的創(chuàng )新格局，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數據、區塊鏈等技術(shù)，根據不同用戶(hù)實(shí)際需求，開(kāi)發(fā)個(gè)性化、差異化、更精準的產(chǎn)品和服務(wù)，并促進(jìn)保險機構依法誠信經(jīng)營(yíng)，形成消費者更加受益、行業(yè)持續健康發(fā)展的共贏(yíng)格局和良性循環(huán)。”王敏說(shuō)。

銀保監會(huì )有關(guān)負責人介紹，監管部門(mén)也將創(chuàng )新監管理念和方式，建立健全適應互聯(lián)網(wǎng)保險特點(diǎn)的新型監管機制。

本報記者 屈信明

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