跨不過(guò)的“健康告知”關(guān) 擋在殘疾人和商業(yè)保險之間的鴻溝

甘露已經(jīng)好久沒(méi)接到保險公司銷(xiāo)售人員打來(lái)的電話(huà)了。他一度懷疑，保險公司之間已經(jīng)“彼此通過(guò)氣”。

多年前，甘露因為意外脊柱受傷，雙下肢感覺(jué)和運動(dòng)能力喪失，被定為肢體一級殘疾。

自從受了傷，他就有了購買(mǎi)商業(yè)保險的想法。盡管適合殘疾人的商業(yè)險種不少，但脊柱受傷的甘露，幾乎問(wèn)遍了各大保險公司，都沒(méi)能買(mǎi)到一份屬于自己的商業(yè)保險。

“我最想買(mǎi)的就是意外險和疾病險，但因為我是殘疾人，這些保險銷(xiāo)售都拒絕了我的參保申請。”他無(wú)奈地說(shuō)。

跨不過(guò)的“健康告知”關(guān)

今年40歲出頭的甘露是一名培訓師，由于工作性質(zhì)，經(jīng)常要到外地出差。“我的腿腳不方便，出現二次意外的風(fēng)險比較高，如果能買(mǎi)一份意外險，對家人對自己都是一份保障。”

甘露咨詢(xún)過(guò)多位保險銷(xiāo)售人員，對方都提到了“健康告知”。

“介紹保險項目的時(shí)候他們興致勃勃，但到了健康告知這一關(guān)，我告訴他們我是殘疾人，他們馬上就沉默了，說(shuō)我不合適，然后就再沒(méi)人打電話(huà)過(guò)來(lái)。”甘露說(shuō)，幾家保險公司均是如此。

商業(yè)保險無(wú)法投保，甘露只能在出差時(shí)購買(mǎi)保費只有幾元錢(qián)的旅游險，“旅游險時(shí)間短、保額低，保險公司不會(huì )拒絕。”

除此之外，他只能在支付寶上購買(mǎi)“相互保”，“雖然這款保險沒(méi)有條款明確殘疾人不能購買(mǎi)，但如果遇到理賠問(wèn)題，能不能順利賠付，我心里挺犯怵。”

和甘露同為培訓師的楊素玲，同樣因為難過(guò)“健康告知”關(guān)，被攔在商業(yè)保險門(mén)外。肢體殘疾的她多次想要購買(mǎi)商業(yè)保險，但常常“可望不可及”。“我加了很多保險銷(xiāo)售人員的微信，看了很多商業(yè)險種，適合自己的很多，但就是買(mǎi)不上。”楊素玲想不通，殘疾人想買(mǎi)商業(yè)保險，健康告知怎么就成了一道過(guò)不去的坎?

不想因為自己連累家人

公開(kāi)資料顯示，我國有超過(guò)8500萬(wàn)名殘疾人。隨著(zhù)生活水平的不斷提升，殘疾人群體對商業(yè)保險的需求與日俱增。他們想要購買(mǎi)商業(yè)保險，大多是“不想因為自己連累家人”。

“因為我眼睛出了問(wèn)題，全家人的軌跡都發(fā)生了變化，我不想再因為我的健康連累他們。”家住天津的視障人士蔡陽(yáng)，談起購買(mǎi)商業(yè)保險的初衷，臉上顯露出難過(guò)的表情。

“我身邊有很多沒(méi)有保險的殘疾人朋友，家里本來(lái)就不富裕，一旦生病往往要借錢(qián)救治，全家人都要跟著(zhù)過(guò)苦日子。”蔡陽(yáng)說(shuō)。

為了解決自己購買(mǎi)商業(yè)保險的難題，也為了幫助更多殘疾人了解和購買(mǎi)商業(yè)保險，蔡陽(yáng)入職了一家商業(yè)保險公司，成了一名保險銷(xiāo)售員。

他以為入職之后能夠打通殘疾人購買(mǎi)商業(yè)保險的渠道，但他越了解保險公司的運營(yíng)方式，越覺(jué)得殘疾人購買(mǎi)商業(yè)保險和理賠困難之多。

“商業(yè)保險本質(zhì)上還是為了賺錢(qián)，會(huì )規避很多對保險機構不利的因素。很多險種在銷(xiāo)售時(shí)并未進(jìn)行具體規定，但在理賠時(shí)往往又會(huì )參考殘疾人的身體因素，不少家庭因此遭遇過(guò)拒賠和退保。”蔡陽(yáng)說(shuō)。

業(yè)內人士表示，殘疾人購買(mǎi)商業(yè)保險時(shí)障礙重重，面臨潛在的“金融歧視”。

寧夏肢體殘疾人協(xié)會(huì )主席付國剛介紹，一些商業(yè)險種沒(méi)有明確規定殘疾人不能參保，但在具體操作中，工作人員會(huì )為了規避風(fēng)險口頭拒絕殘疾人參保，“很多殘疾人在購買(mǎi)商業(yè)保險時(shí)，都感覺(jué)受到了歧視。”

買(mǎi)不了、理賠難，成了擋在殘疾人和商業(yè)保險之間的一道鴻溝，讓“不想連累家人”的殘疾人們手足無(wú)措。不管購買(mǎi)商業(yè)保險的需求有多么迫切，他們也只能“望險興嘆”。

開(kāi)發(fā)殘疾人險種動(dòng)力不足

一位保險從業(yè)人員告訴記者，從企業(yè)內部數據來(lái)看，殘疾人群體參保意識較弱、購買(mǎi)力普遍偏低，理賠風(fēng)險較其他人也明顯偏高。因此，保險公司大多不愿接納殘疾人參保，即便一些商業(yè)保險允許殘疾人購買(mǎi)，往往也會(huì )要求殘疾人加費承保，或在合同中加入責任免除條款。

付國剛對此深有體會(huì )。他舉例說(shuō)，自己和妻子同時(shí)在寧夏某保險公司買(mǎi)了大病險，盡管險種相同，但他每年要比妻子多交幾百元保費，且被要求到指定體檢中心體檢。

對于商業(yè)保險機構來(lái)說(shuō)，不愿接受殘疾人投保，也有自己的難處。一位保險銷(xiāo)售經(jīng)理表示，被保險人分為標準體和非標準體。殘疾人因為先天或后天原因，屬于非標準體，在購買(mǎi)保險時(shí)會(huì )受到各類(lèi)限制。

“企業(yè)是要追求效益的，如果一味考慮非標準體人群的保障，必然導致企業(yè)虧損，最終影響的是全體客戶(hù)。”這位銷(xiāo)售經(jīng)理說(shuō)。

除此之外，由于缺少政策扶持，商業(yè)保險機構開(kāi)發(fā)殘疾人適用險種的動(dòng)力不足。盡管早在2016年，國務(wù)院就印發(fā)了《“十三五”加快殘疾人小康進(jìn)程規劃綱要》，明確支持商業(yè)保險機構對殘疾人實(shí)施優(yōu)惠保險費率，鼓勵開(kāi)發(fā)適合殘疾人的補充養老、補充醫療等商業(yè)保險產(chǎn)品，但從目前情況來(lái)看，包括稅收在內的相關(guān)扶持措施未能及時(shí)到位，影響了保險機構開(kāi)發(fā)相關(guān)產(chǎn)品或提供相關(guān)服務(wù)的意愿。

一位保險公司負責人坦言：“我們也想接納殘疾人參投商業(yè)保險，但現有條件下，如果沒(méi)有政府支持，開(kāi)發(fā)殘疾人適用險種就意味著(zhù)虧損。”

讓“燙手山芋”變成“香餑餑”

記者查閱相關(guān)資料發(fā)現，為解決殘疾人購買(mǎi)商業(yè)保險難的問(wèn)題，不少地區都做了積極探索。

天津市殘聯(lián)聯(lián)合商業(yè)保險公司推出殘疾人“安康保險”，多年來(lái)已經(jīng)為十多萬(wàn)名殘疾人提供意外風(fēng)險保障;2020年，寧夏為符合條件的殘疾人購買(mǎi)意外傷害綜合保險，惠及9萬(wàn)多名殘疾人;海南省2017年開(kāi)始就將重度殘疾人購買(mǎi)商業(yè)保險項目納入為民辦實(shí)事事項中，每年投入財政資金近千萬(wàn)元……

多位受訪(fǎng)專(zhuān)家認為，要解決殘疾人參保的可及性問(wèn)題，政府要發(fā)揮兜底保障作用，同時(shí)與保險從業(yè)機構加強溝通，多方合力積極探索殘疾人保險的“新興市場(chǎng)”。

國務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于加強金融消費者權益保護工作的指導意見(jiàn)》，明確金融機構消費者權益保護工作的行為規范，其中規定金融機構不得設置違反公平原則的交易條件，在格式合同中不得加重金融消費者責任、限制或者排除金融消費者合法權利。專(zhuān)家建議，要加強對金融機構“拒絕”行為的監管，同時(shí)健全相應投訴機制。

業(yè)內人士建議，各地可根據不同地區的實(shí)際情況，將購買(mǎi)殘疾人保險服務(wù)資金納入年度預算，同時(shí)加強各部門(mén)之間的溝通，建立更為完善有效的工作機制。

寧夏殘聯(lián)政策研究與維權工作部副主任張偉龍建議，可通過(guò)探索政府補助、保險公司優(yōu)惠和殘疾人個(gè)體自付相結合的方式，加強政府購買(mǎi)服務(wù)的同時(shí)，最大限度緩解各地財政壓力。

中國人壽保險股份有限公司寧夏分公司團體業(yè)務(wù)部總經(jīng)理孫學(xué)濤說(shuō)，作為基本養老和醫療保險的補充，殘疾人商業(yè)保險目前仍處于“待發(fā)展”狀態(tài)。對此他建議，政府要出臺政策鼓勵保險公司進(jìn)行保險升級，開(kāi)發(fā)針對不同殘疾種類(lèi)和殘疾情況的新型保險。與此同時(shí)，殘聯(lián)等相關(guān)部門(mén)應加強與健康保險公司合作，針對不同殘疾人群體設計團體風(fēng)險保障產(chǎn)品。

(部分受訪(fǎng)者為化名)

本報記者尹思源、謝建雯

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