虛假承保理賠亂象頻現 優(yōu)化農業(yè)保險監管制度

“民以食為天”，牽動(dòng)14億人的糧食問(wèn)題不能造假，農業(yè)保險承保亦不能摻沙子。6月2日，北京商報記者從業(yè)內渠道獨家獲悉，日前銀保監會(huì )財險部發(fā)布《農業(yè)保險承保理賠管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)稿》)，涉及種植業(yè)、養殖業(yè)、林業(yè)，對農險的承保與理賠管理立規矩，劍指銷(xiāo)售誤導、違規返傭、虛假承保理賠等亂象。

承保環(huán)節強信披

具體而言，在承保環(huán)節，《意見(jiàn)稿》對投保方式、政策宣講和投保告知等方面的管理進(jìn)行了規范，并強調了確保農戶(hù)的知情權和自主權，不得欺騙誤導農戶(hù)投保，不得以不正當手段強迫農戶(hù)投?；蛳拗妻r戶(hù)投保，以及不得違規返傭的自愿原則。

而在投保信息方面，客戶(hù)信息和保險標的信息等成為“標配”。其中，保險標的信息包括種植業(yè)保險標的數量、地塊或村組位置，養殖業(yè)保險標的數量、地點(diǎn)和標的信息，森林保險林木屬性等。此外，投保險種、保費金額、保險費率、自繳保費、保險金額、保險期間等其他信息亦不可落下。

《意見(jiàn)稿》顯示，上述信息應當在業(yè)務(wù)系統中設置為必錄項，確保投保信息規范、完整、準確。保險機構應當加強科技應用，可以采用生物識別等技術(shù)手段對標的進(jìn)行標識并記錄。

此外，《意見(jiàn)稿》對農險信息采集、標的查驗等亦作出要求。文件指出，保險機構應當根據保險標的風(fēng)險狀況和分布情況，采用全檢或者抽查方式查驗標的，核查保險標的位置、數量、權屬和風(fēng)險狀況。

核保環(huán)節，《意見(jiàn)稿》則要求保險機構應當集中核保，原則上由總公司或省級分公司集中核保，并為投保單、分戶(hù)投保清單、驗標影像、承保公示資料等承保要件以及保險金額、保險費率、保險期間等承保條件“劃重點(diǎn)”，要求重點(diǎn)審核承保信息的真實(shí)性、準確性、完整性。

理賠環(huán)節定時(shí)限

“天下武功，唯快不破”，理賠服務(wù)的高速高效，是許多險企占領(lǐng)消費者心智的制勝法寶。北京商報記者梳理發(fā)現，在理賠管理方面，《意見(jiàn)稿》擬為多個(gè)環(huán)節劃定時(shí)間表。

比如《意見(jiàn)稿》要求保險機構應當加強接報案管理，保持報案渠道暢通，24小時(shí)接受農戶(hù)報案。同時(shí)，應當在接到報案后24小時(shí)進(jìn)行查勘，因客觀(guān)原因難以及時(shí)進(jìn)行的，應當與報案人聯(lián)系并說(shuō)明原因。

同時(shí)，保險機構應當加強立案管理?！兑庖?jiàn)稿》規定，對屬于保險責任的案件，保險機構應當及時(shí)立案，報案后超過(guò)10日尚未立案的，業(yè)務(wù)系統應當強制自動(dòng)立案。

而在核定損失方面，《意見(jiàn)稿》亦劃定時(shí)限。具體而言，種植業(yè)保險發(fā)生保險事故造成絕收的，應當在接到報案后20日內完成損失核定;發(fā)生保險事故造成部分損失的，應當在農作物收獲后20日內完成損失核定。

逾期事項方面，保險機構自收到被保險人賠償請求和有關(guān)證明、資料之日起60日內，對賠款金額不能確定的，應當根據已有證明和資料可以確定的數額先予支付;待最終確定賠償金額并達成賠償協(xié)議后10日內支付相應差額。

虛假承保理賠亂象頻現

過(guò)去，農險承保理賠的監管亂象層出不窮。據北京商報記者不完全統計發(fā)現，年內農險相關(guān)的約60張罰單中，農險承保理賠檔案不真實(shí)、不完整，以及農險分攤費用不真實(shí)等亂象頻發(fā)。引人矚目的是，罰單之中還出現“將他人種植的番茄改為能夠辦理國家政策性農業(yè)保險的棉花予以承保，進(jìn)行虛假承保、理賠”的“偷梁換柱”之舉。

為何農險承保理賠亂象頻出?中國社會(huì )科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠認為，農險承保標的是植物動(dòng)物，單個(gè)價(jià)值普遍不大，且多處于在生長(cháng)期，所以標的的“實(shí)名制”和損失計量均有難度。整體看，養殖業(yè)較之種植業(yè)、林業(yè)一般更難辨，扇貝等水產(chǎn)品養殖較之家畜養殖更難。

“有的地區出于嫌定損麻煩，甚至是調節資金等原因，存在過(guò)于粗略理賠的情況。一些基層集體與保險公司在辦理投保承保時(shí)，作為被保險人的單個(gè)農戶(hù)并不清楚保險合同的內容。有些地區農險保費拖欠較嚴重。”王向楠如是解釋道。

不過(guò)，王向楠同時(shí)認為，《意見(jiàn)稿》鼓勵保險公司采用遙感、無(wú)人機、生物識別等技術(shù)，支持保險公司與幾類(lèi)經(jīng)辦組織開(kāi)展多維合作，并進(jìn)行管理培訓，這些是實(shí)現農險規范化經(jīng)營(yíng)、降低農險運營(yíng)成本的推動(dòng)力。此外，《意見(jiàn)稿》中“內控管理”的規定較細致，讓農險業(yè)務(wù)符合正常金融監管標準的要求，并經(jīng)得起政府審計。

而清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險和養老金研究中心研究總監朱俊生則分析稱(chēng)，造成農險承保理賠監管亂象的原因，除了一些險企風(fēng)控出問(wèn)題、合規不到位之外，也與目前農業(yè)保險的整體經(jīng)營(yíng)模式有關(guān)。朱俊生指出，“中國式小農經(jīng)營(yíng)”模式占比高，但產(chǎn)品形態(tài)方面要求承保理賠到戶(hù)，實(shí)際當中很難落實(shí)，因為農戶(hù)太多，險企當下人力、科技很難做到這一點(diǎn)，這其中存在沖突。

“如果這種經(jīng)營(yíng)模式?jīng)]有有效的改變，保險公司事實(shí)上很難做到通知中的這些要求;或者說(shuō)，如果要做到這些要求，其整體成本可能會(huì )提升到很高水平，我認為這是監管需要納入考慮的。”朱俊生表達了如是擔憂(yōu)。

破合規成本僵局

近年來(lái)，政府對農業(yè)保險的支持力度不斷加大，持續推動(dòng)農業(yè)保險擴面、增品、提標。就在日前銀保監會(huì )的新聞發(fā)布會(huì )上，銀保監會(huì )普惠金融部一級巡視員毛紅軍便表示，將優(yōu)化農險監管制度，制定出臺農業(yè)保險承保理賠管理辦法，推動(dòng)農業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展，為《意見(jiàn)稿》的出爐設下鋪墊。

而年內《關(guān)于全面推進(jìn)鄉村振興加快農業(yè)農村現代化的意見(jiàn)》亦提出，擴大三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點(diǎn)范圍;支持有條件的省份降低產(chǎn)糧大縣三大糧食作物農業(yè)保險保費縣級補貼比例;將地方優(yōu)勢特色農產(chǎn)品保險以獎代補做法逐步擴大到全國;健全農業(yè)再保險制度;發(fā)揮“保險+期貨”在服務(wù)鄉村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的作用等。

往前追溯，2020年，銀保監會(huì )、農業(yè)農村部等出臺了一系列推動(dòng)農業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的政策，包括擴大以獎代補試點(diǎn)范圍,明確市場(chǎng)準入機制,完善農業(yè)保險市場(chǎng)招標規則,完善農業(yè)保險定價(jià)機制,進(jìn)一步健全大災風(fēng)險分散機制等。

在高強度政策扶持之下，數據顯示，農業(yè)保險保費收入增長(cháng)迅速，從2007年的53.3億元快速增加至2020年的814.93億元。折合成美元，2020年我國農險保費收入約為118億美元，已經(jīng)超越美國農業(yè)保險2020年預計104億美元的保費收入，成為全球最大的農業(yè)保險市場(chǎng)。

隨著(zhù)農業(yè)保險市場(chǎng)的快速成長(cháng)，農業(yè)保險保費收入占財產(chǎn)保險保費收入的比例也逐步提高至2020年的6.83%，成為市場(chǎng)增量的重要貢獻者。

朱俊生直言，國內農險政策目前“對于新型農村經(jīng)營(yíng)主體的保障水平有待提高、財政補貼政策有待優(yōu)化、經(jīng)營(yíng)模式有待創(chuàng )新、大災風(fēng)險分散制度有待完善、制度風(fēng)險有待防范”。對此他建議，新型經(jīng)營(yíng)主體的快速發(fā)展需要農業(yè)保險提供更大支持，農業(yè)和農村新業(yè)態(tài)發(fā)展需要農業(yè)保險提供保障，鄉村治理能力現代化需要農業(yè)保險拓展新功能，農業(yè)保險將從“小農險”發(fā)展到“大農險”的新階段。

“要提高對于新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的保障水平、優(yōu)化財政補貼政策、促進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng )新、完善大災風(fēng)險分散制度、防范與化解制度風(fēng)險。”朱俊生表示，要打破險企在農險合規中的成本僵局，需要更多在經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng )新上做文章。他指出：“為了實(shí)現農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng )新，要建立普惠性農業(yè)保險體系，以指數保險取代傳統的農業(yè)保險產(chǎn)品，降低交易成本，提高供給效率，從而增強農險的可持續發(fā)展能力。”

北京商報記者 陳婷婷 周菡怡

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