保險中介亂象頻發(fā) 頂格處罰重錘頻落

停業(yè)、限業(yè)、下達行業(yè)“準入禁令”……開(kāi)年以來(lái)，監管重錘頻頻落于保險中介機構頭頂。北京商報記者梳理發(fā)現，近期保險中介頻頻遭監管“頂格處罰”，僅6月以來(lái)便至少有三例，其中一保險中介機構非車(chē)險業(yè)務(wù)被停業(yè)1個(gè)月，一保險中介法人被禁入行業(yè)三年，一保險中介停業(yè)半年、負責人被撤職。業(yè)內人士認為，這是保險中介監管態(tài)勢趨嚴、處罰事項多元化的體現，并認為保險中介行業(yè)內應引以為戒，加強合規建設。

“瞞天過(guò)海”換三年禁入令

一張小小的執照背后，藏有“瞞天過(guò)海”偷梁換柱的造假大“玄機”。日前，湖北銀保監局發(fā)布罰單，給予通過(guò)欺騙手段獲得行政許可的湖北安行天下汽車(chē)保險銷(xiāo)售有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“安行天下保險銷(xiāo)售”)當事人以三年內禁止進(jìn)入保險業(yè)的行政處罰。

該罰單顯示，2018年9月，安行天下保險銷(xiāo)售在申請經(jīng)營(yíng)保險代理業(yè)務(wù)許可時(shí)，向監管部門(mén)提供了虛假的注冊資本金出資材料，以證明其符合“汽車(chē)生產(chǎn)、銷(xiāo)售、維修和運輸等相關(guān)汽車(chē)企業(yè)，為實(shí)行代理保險業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、投資設立保險專(zhuān)業(yè)代理公司的，注冊資本金應不低于人民幣1000萬(wàn)元……”的“準入門(mén)檻”，并于2018年10月19日通過(guò)欺騙手段取得《經(jīng)營(yíng)保險代理業(yè)務(wù)許可證》。

最終，根據《行政許可法》(2003年版)以及《保險專(zhuān)業(yè)代理機構監管規定(2015年修訂)》，安行天下保險銷(xiāo)售被給予警告并罰款1萬(wàn)元;相關(guān)責任人，亦即公司時(shí)任法人易某被給予三年內禁止進(jìn)入保險業(yè)的行政處罰。

“行政許可是基礎的監管方式，注冊資本金是機構設立的首要要求，提供虛假材料是故意行為。”對于該責任人接受的頂格處罰，中國社會(huì )科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠認為，讓保險中介機構的原主要領(lǐng)導者三年不能從事保險業(yè)，直接影響其個(gè)人職業(yè)和生活，包括長(cháng)期的聲譽(yù)，力度較大。

同時(shí)王向楠指出，保險中介機構的管理者行為時(shí)會(huì )考慮期望收益和期望成本，嚴格執法以及這種嚴厲處罰有較強的警示作用，有助于凈化整個(gè)行業(yè)的合規環(huán)境。

“通過(guò)欺騙手段取得行政許可應當屬于非常嚴重的違規事件，不對其實(shí)行較嚴厲的處罰對其他市場(chǎng)主體來(lái)說(shuō)就是一種不公平，更會(huì )擾亂市場(chǎng)秩序，因此對違規機構和責任人進(jìn)行嚴厲處罰，發(fā)揮威懾作用，有利于形成健康、公平的市場(chǎng)環(huán)境，保障行業(yè)健康發(fā)展。”對于此，首都經(jīng)貿大學(xué)保險系副主任李文中亦如是評價(jià)。

那么，監管如何防范保險中介機構“瞞天過(guò)海”騙取行政許可?李文中認為，一方面監管機構要加強資料真實(shí)性的審核，對于注冊資本的審核可以通過(guò)向相關(guān)銀行查驗來(lái)保證其真實(shí)性;另一方面要依法對騙取行政許可的當事人實(shí)施嚴厲處罰，以發(fā)揮威懾作用。

王向楠亦建議，監管應認真檢查材料，并在“政務(wù)數據安全與開(kāi)放”的規范和技術(shù)條件下，加強與金融機構、工商行政、教育、勞動(dòng)人事等主體的信息進(jìn)行比對。

頂格處罰重錘頻落

無(wú)獨有偶，這并非近日唯一一起落于保險中介“頭頂”的頂格處罰之劍。

此前6月8日，上海銀保監局亦因2018年5月至2019年8月未按規定制作和使用客戶(hù)告知書(shū);截至2019年8月，未按規定對部分保險公估從業(yè)人員進(jìn)行執業(yè)登記;截至2019年8月，未在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所顯著(zhù)位置放置備案表、營(yíng)業(yè)執照;2018年1月至2019年7月，編制提供虛假報表、資料;2018年5月至2019年8月，出具有重大遺漏的非車(chē)險保險公估報告;2018年6月，超出備案的業(yè)務(wù)范圍從事非保險標的出險后的查勘核損這“六宗罪”，對上海大洋保險公估有限公司處以責令非車(chē)險業(yè)務(wù)停業(yè)1個(gè)月等處罰。

“違規公估機構被處以停止非車(chē)險業(yè)務(wù)1個(gè)月的處罰對公估機構的影響比較大，因為保險公估機構的業(yè)務(wù)中非車(chē)險業(yè)務(wù)一般較多。”對此，李文中如是評價(jià)。

而王向楠則認為，停業(yè)1個(gè)月的時(shí)間不長(cháng)，且可繼續已經(jīng)簽約承接的業(yè)務(wù)，所以影響應當不大。

上述頂格處罰的產(chǎn)生，只是保險中介監管態(tài)勢趨嚴、處罰事項多元化的一個(gè)縮影。據北京商報記者不完全梳理，包括分支機構地址變更未報告、未按規定建立完整規范的業(yè)務(wù)檔案、未為公估從業(yè)人員辦理執業(yè)登記、利用業(yè)務(wù)便利為其他機構謀取不當利益、未按規定投保職業(yè)責任保險、提供虛假材料等，均是近期保險中介被罰常見(jiàn)原因。

而在頂格處罰罰單之中，編制虛假材料是最為常見(jiàn)的保險中介停業(yè)“元兇”。如6月10日泰安銀保監分局發(fā)布的罰單中，便給予了編制虛假材料、未按規定設立專(zhuān)門(mén)賬簿的山東廣華保險代理有限公司泰安分公司停業(yè)整頓6個(gè)月的處罰，原負責人徐某撤銷(xiāo)任職資格。在編制虛假材料方面，該機構通過(guò)虛構財務(wù)事項、發(fā)放職工薪酬套取費用，同時(shí)編制虛假財務(wù)事項。

有業(yè)內人士認為，長(cháng)達半年的停業(yè)，對于一家保險中介而言，幾乎是判了“死刑”。

“根據違規行為的性質(zhì)、主觀(guān)不良程度、造成影響大小、既有違規次數等因素，對當事機構和個(gè)人進(jìn)行處罰。這些行政處罰起到了糾正錯誤行為、改變不合理狀態(tài)以及警示他人的作用，對于實(shí)施從業(yè)機構和個(gè)人的資質(zhì)要求、塑造行業(yè)的公平競爭環(huán)境、保護消費者權益等均是必要的。”關(guān)于監管針對保險中介違規“修羅場(chǎng)”的“雷霆手段”，王向楠如是評價(jià)。

此外，北京商報記者亦從業(yè)內渠道獲悉，去年銀保監會(huì )下發(fā)的《2020年保險中介市場(chǎng)亂象整治工作方案》，亦明確了2020年保險中介市場(chǎng)亂象整治工作重點(diǎn),重點(diǎn)打擊違規返傭、虛構業(yè)務(wù)套取費用、挪用截留保費、編制虛假數據、銷(xiāo)售未經(jīng)批準的非保險金融產(chǎn)品、利用中介渠道為其他機構或個(gè)人不正當牟利、委托資質(zhì)不合規機構或個(gè)人保險銷(xiāo)售等市場(chǎng)亂象。

對于近期保險中介亂象頻發(fā)，李文中認為，這可能是因為保險中介機構數量眾多，監管難度大;另一方面，很多小型中介機構難以形成完善的公司治理結構和有效的內控管理制度。“監管部門(mén)對保險中介機構實(shí)施頂格處罰的情況較多，一方面說(shuō)明保險中介機構違規情形比較嚴重;另一方面說(shuō)明當前監管部門(mén)一直對保險中介機構實(shí)施嚴監管。對于保險中介機構而言，要完善公司治理，加強內控管理和合規管理，防止因違規受到頂格處罰。”李文中如是表示。

不過(guò)，王向楠亦表示，處罰的力度要對應于行為不當及后果嚴重程度。他評價(jià)稱(chēng)：“客觀(guān)地講，相對于其他絕大部分的金融活動(dòng)，在保險中介領(lǐng)域的嚴重違規行為的損害后果相對不嚴重，所以橫向看，頂格處罰的力度也不算大。”同時(shí)，王向楠依然建議，保險中介對于不達標不合規之處，應努力增加投入、調整經(jīng)營(yíng)以補足短板，實(shí)現達標、合規。(北京商報記者陳婷婷周菡怡)

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關(guān)鍵詞： 禁入令 保險中介 監管 欺騙手段