大額存單利率下調引關(guān)注 普通儲戶(hù)應當如何應對？

大額存單利率下調的消息近日沖上“熱搜”。極目新聞?dòng)浾咦咴L(fǎng)多家銀行了解到，事實(shí)上，銀行存款利率總體“有升有降”，一年期及以上的存款利率普遍下調，而半年及以?xún)鹊亩唐诖婵罾蕜t有小幅上升。業(yè)內人士表示，此次利率調整主要是因為商業(yè)銀行存款利率報價(jià)方式從6月21日起由之前的“基準利率×倍數”改為“基準利率+基點(diǎn)”，同時(shí)不同類(lèi)型的銀行又設置了不同的上限加點(diǎn)數。

影響

儲蓄國債或將更受關(guān)注

資本市場(chǎng)利好并不明顯

原因

存款利率報價(jià)方式改變

“全面降息”實(shí)屬誤導

現象

中長(cháng)期存單利率已下調

短期定存利率小幅上升

“3年期20萬(wàn)起存的大額存單，不久前還有4.0%的年化收益率，今天同款產(chǎn)品年化收益率是3.55%，下降了0.45%。1年期20萬(wàn)起存的大額存單，年化利率由2.325%降到2.3%，下降了0.025%。”在武漢市一家城市商業(yè)銀行，記者咨詢(xún)理財經(jīng)理了解到，該行自6月21日起下調了部分大額存單產(chǎn)品的執行利率，其中3年期的大額存單利率下調明顯。

而在一家股份制銀行的手機銀行上，記者看到，原本發(fā)行至6月30日的大額存單產(chǎn)品都已經(jīng)被撤掉，目前沒(méi)有任何大額存單產(chǎn)品在售。另一家股份制銀行的理財經(jīng)理也稱(chēng)，該行很早就接到通知，三年期利率為3.95%的大額存單產(chǎn)品在上周就已經(jīng)截止銷(xiāo)售了。

記者調查發(fā)現，幾家國有大行1年期以上存款利率也大多下調，目前定存利率最高都不超過(guò)3.5%，不同銀行的定價(jià)存在差異。而此前3年期大額存單利率最高達到3.9875%。“以后利率可能還會(huì )降，現在我們都不太推薦客戶(hù)購買(mǎi)大額存單了。”一名理財經(jīng)理告訴記者。

值得注意的是，短期存款的利率卻上漲了。以一家國有銀行整存整取利率為例，5000元起存的6個(gè)月定存利率上周為1.69%，目前已經(jīng)上漲至1.8%。5000元起存的一年期定存利率上周為1.95%，目前已經(jīng)上漲至2.0%。

總體來(lái)看，定存利率和大額存單利率都發(fā)生了變化，且存期越長(cháng)下調幅度越大，短期利率則有所上升。為何會(huì )出現這樣的變化?“這是因為存款利率報價(jià)方式發(fā)生了改變，從原先‘基準利率上浮一定百分比’調整為‘基準利率+上浮點(diǎn)數’，”一名業(yè)內人士接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示。

舉例來(lái)說(shuō)，6月21日之前，三年期定期存款基準利率為2.75%，某國有銀行上浮30%，也就是3.575%;而6月21日之后，同樣產(chǎn)品的執行利率變成基準利率加上50個(gè)基點(diǎn)，也就是3.25%，利率出現下調。從短期存款來(lái)看，6月21日之前，6個(gè)月定期存款基準利率為1.3%，某國有銀行上浮30%，也就是1.69%;而6月21日之后，同樣產(chǎn)品的執行利率變成加上50個(gè)基點(diǎn)，也就是1.80%，利率出現上漲。

由此可以看出，新模式采用“固定加點(diǎn)”方式，所以基數越小，相對而言加點(diǎn)比例反而越大，這也是一年期及以下存款的利率出現不降反升的原因。

“其實(shí)朋友圈里所謂的存款利率下降，只針對中長(cháng)期的存款產(chǎn)品，而對規模更加龐大的短期定期存款和活期存款，幾乎沒(méi)有影響，甚至利率在上漲。”這名業(yè)內人士表示，大面積鼓吹存款利率下降的人，很多是銀行銷(xiāo)售人員、房地產(chǎn)銷(xiāo)售人員等，為了營(yíng)銷(xiāo)而做的宣傳。

不過(guò)，由于一年期以上的存款利率可能會(huì )降低，這一調整也可能改變儲戶(hù)的儲蓄偏好。“短期存款利率向上、中長(cháng)期存款利率向下，會(huì )推動(dòng)一些金融理財產(chǎn)品向低風(fēng)險偏好投資者滲透。”中信證券研究所副所長(cháng)明明接受記者采訪(fǎng)時(shí)稱(chēng)。此外，儲蓄國債預計將受到更多關(guān)注。數據顯示，5月10日發(fā)行的儲蓄國債三年期年利率為3.8%，5年期年利率為3.97%。

銀行調整存款產(chǎn)品利率的消息也引發(fā)資本市場(chǎng)關(guān)注。有市場(chǎng)分析，存款利率下調，會(huì )引導資金涌向資本市場(chǎng)，對股市有積極作用。武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(cháng)董登新則認為，此次利率的調整沒(méi)有必要過(guò)度解讀，對股市的影響并不會(huì )太明顯。“目前中國的資本市場(chǎng)已經(jīng)逐漸成熟，A股‘去散戶(hù)化’的趨勢也越來(lái)越明顯，變成以機構為主導，普通老百姓并不會(huì )因為存款利率下調，就會(huì )拿原本要儲蓄的資金投向股市，這也是不太理智的投資行為。”而且，利率下調對于有存儲剛需的老百姓來(lái)說(shuō)，并不會(huì )動(dòng)搖他們的意愿。

面對多家銀行調整大額存單存款利率，普通儲戶(hù)應當如何應對?董登新稱(chēng)，2020年以來(lái)，金融管理部門(mén)叫?？繖n計息存款產(chǎn)品，并加強規范結構性存款、互聯(lián)網(wǎng)存款，目的都是維護存款市場(chǎng)競爭秩序，防范推高銀行負債成本。2021年，金融管理部門(mén)出臺關(guān)于現金管理類(lèi)理財產(chǎn)品規定，未來(lái)現金管理類(lèi)理財產(chǎn)品收益率也將有所下行，從而倒逼銀行提供更加豐富的理財產(chǎn)品，老百姓提升投資理財能力，做好資產(chǎn)配置，比如購買(mǎi)權益類(lèi)基金產(chǎn)品或做基金定投，平衡好資金的安全性、流動(dòng)性和收益性，并樹(shù)立長(cháng)期投資的理財觀(guān)念，而不是做短期的搏殺。(楚天都市報極目新聞?dòng)浾?陳紅 徐蔚)

免責聲明：本文不構成任何商業(yè)建議，投資有風(fēng)險，選擇需謹慎！本站發(fā)布的圖文一切為分享交流，傳播正能量，此文不保證數據的準確性，內容僅供參考

關(guān)鍵詞： 大額存單利率 下調 普通儲戶(hù) 儲蓄國債