信用卡交易管控正不斷加強 未按時(shí)還款、套現或被限制消費

信用卡交易管控正在不斷加強。中國銀行日前發(fā)布公告，宣布對存在使用詐騙方式申領(lǐng)、使用信用卡;信用卡使用過(guò)程中存在套現、資金流向異常等情形的持卡人進(jìn)行風(fēng)險管控措施。北京商報記者注意到，此前，郵儲銀行、建設銀行、廣州銀行、上海農商行等也對信用卡部分類(lèi)別商戶(hù)的交易進(jìn)行了管控。對此，分析人士指出，今年相關(guān)風(fēng)險提示在去年的基礎上有所細化與升級，強調了具體的紅線(xiàn)行業(yè)及相關(guān)的商戶(hù)類(lèi)別碼。未來(lái)信用卡風(fēng)險管控將越來(lái)越嚴、越來(lái)越細，促使信用卡業(yè)務(wù)逐漸回歸消費用途本源。

未按時(shí)還款、套現或被限制消費

近期，中國銀行發(fā)布了《關(guān)于調整信用卡發(fā)卡、增額及交易管控措施的公告》，宣布自6月20日起，對信用卡發(fā)卡、增額及交易管控措施進(jìn)行調整。

根據公告，如中國銀行監測到或從任何渠道獲悉持卡人存在信用狀況惡化;未按時(shí)償還信用卡或個(gè)人貸款;簽訂信用卡個(gè)性化分期還款協(xié)議;使用詐騙方式申領(lǐng)、使用信用卡;信用卡使用過(guò)程中存在套現、資金流向異常等異常交易行為;已向法院提交破產(chǎn)申請等狀況的，該行將采取風(fēng)險管控措施，包括但不限于更改持卡人的賬戶(hù)狀態(tài)，限制持卡人的消費及取現交易，不再為持卡人辦理新發(fā)卡、增額、分期等業(yè)務(wù)，直至持卡人信用狀況恢復，才可解除。

據了解，信用卡的主要作用是滿(mǎn)足金融消費者日常、高頻、小額的消費需求，消費者將信用卡借款違規用于房地產(chǎn)、證券、基金、理財等非消費領(lǐng)域，將會(huì )放大資金杠桿，易導致個(gè)人或家庭財務(wù)不可持續，同時(shí)也容易致使金融機構風(fēng)險累積。

在中國銀行之前，上海農商行也發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強我行信用卡交易管控措施的公告》，明確信用卡透支資金應當用于消費領(lǐng)域，不得套現、不可用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費領(lǐng)域(國家法律法規允許的除外)，包括但不限于房地產(chǎn)(購房、車(chē)位)、證券投資、理財、其他禁止性領(lǐng)域等。持卡人如開(kāi)展超出信用卡正常資金用途之外的交易，可能導致交易失敗，該行將采取包括但不限于降額、止付、凍結、鎖卡等管控措施。

談及銀行發(fā)布交易管控公告的原因，中國(香港)金融衍生品投資研究院院長(cháng)王紅英表示，疫情之后，一些餐飲、商貿等企業(yè)出現了經(jīng)營(yíng)上的困難，部分商戶(hù)通過(guò)信用卡刷卡套現的方式來(lái)進(jìn)行營(yíng)運資金的補充，這非常容易導致信用卡違約，增加銀行不良貸款，這是銀行關(guān)閉一些商戶(hù)信用卡權限的重要原因之一。此外，一些信用卡持有人未按規定進(jìn)行一般性消費，而是用于購房或者股票期貨的投資，帶來(lái)了巨大的風(fēng)險，所以銀行從風(fēng)險管理角度進(jìn)行了支付權限的規范。

王紅英認為，銀行加強信用卡的管控并不是整體對信用卡的持有人進(jìn)行系統性的管控，一些征信比較好的，只用于日常消費的這一類(lèi)持卡人，不僅額度沒(méi)有降低，反而有一定程度的增加，但是對那些存在不良企圖，試圖通過(guò)刷卡套現，甚至有可能不償還信用卡欠款的這一類(lèi)持卡人則進(jìn)行了強化管理。

關(guān)閉或限額部分類(lèi)別商戶(hù)交易

為防范信用卡使用風(fēng)險，除對信用卡交易用途進(jìn)行管控外，今年以來(lái)，已有多家銀行發(fā)布公告，關(guān)閉或限額部分類(lèi)別商戶(hù)交易。

在上海農商行發(fā)布的公告中，對部分類(lèi)別商戶(hù)交易也進(jìn)行了關(guān)閉或額度限制。公告顯示，自2021年8月1日起，該行將關(guān)閉商戶(hù)類(lèi)別碼為6012(金融機構-商品和服務(wù))、6211(證券公司)、6051(非金融機構-外幣兌換、非電子轉賬的匯票)和7995(彩票銷(xiāo)售)類(lèi)商戶(hù)的信用卡交易。同時(shí)，對商戶(hù)類(lèi)別碼為5039(建材批發(fā))和4458(煙草配送)將采取單筆5萬(wàn)元(含)的交易限額。對商戶(hù)類(lèi)別碼為5998(其他批發(fā))采取單筆10萬(wàn)元(含)的交易限額。

此前，廣州銀行也發(fā)布公告表示，7月23日起該行信用卡將停止提供在房地產(chǎn)類(lèi)商戶(hù)(商戶(hù)類(lèi)別碼為1771、6513、7012)的刷卡交易服務(wù);郵儲銀行則自3月31日起正式關(guān)閉信用卡煙草代扣交易和商戶(hù)類(lèi)別碼為4458的煙草批發(fā)交易。

建設銀行也對信用卡非消費類(lèi)交易進(jìn)行了集中管控，規定該行信用卡不得在境內房地產(chǎn)類(lèi)商戶(hù)(商戶(hù)類(lèi)別碼(MCC)為1520、1771、7013，或北上廣深等重點(diǎn)地區其他實(shí)際受理房地產(chǎn)交易的商戶(hù))進(jìn)行交易。同時(shí)，還對部分類(lèi)別商戶(hù)進(jìn)行限額，如境內煙草經(jīng)營(yíng)類(lèi)商戶(hù)(商戶(hù)類(lèi)別碼為4458)使用該行信用卡年累計交易金額不得超過(guò)100萬(wàn)元人民幣，在境內人身保險類(lèi)商戶(hù)的日累計交易金額不得超過(guò)10萬(wàn)元人民幣等。建設銀行提示，使用信用卡在非消費領(lǐng)域交易，可能會(huì )導致交易失敗，該行可采取包括但不限于降額、?？?、終止分期等相關(guān)措施。

不過(guò)，各家銀行對同一類(lèi)經(jīng)營(yíng)商戶(hù)的刷卡管控也存在差異。例如，同為境內煙草經(jīng)營(yíng)類(lèi)商戶(hù)，郵儲銀行關(guān)閉了煙草批發(fā)交易，而上海農商行和建設銀行則對其進(jìn)行了交易限額。對于各家銀行處置方式的差異，信用卡資深研究人士董崢表示，關(guān)于煙草方面并沒(méi)有明令禁止，具體是由銀行根據自己的情況進(jìn)行調整，有可能是限制，有可能是禁止。

信用卡風(fēng)控趨嚴、趨細

事實(shí)上，自去年6月起，各大銀行就已開(kāi)始加強對信用卡的風(fēng)險管控。2020年6月29日，銀保監會(huì )消保局發(fā)布關(guān)于合理使用信用卡的消費提示，提醒消費者合理使用信用卡，樹(shù)立科學(xué)消費觀(guān)念，理性消費、適度透支。

隨后，包括中信銀行、平安銀行、光大銀行、廣發(fā)銀行在內的多家銀行紛紛發(fā)布加強信用卡規范使用的公告，嚴禁惡意套現，信用卡借款違規流入非消費領(lǐng)域等行為。

談及此次風(fēng)控相較于去年而言的異同點(diǎn)，董崢認為，今年和去年信用卡交易管控并無(wú)太大變化，只不過(guò)涉及主體更加廣泛，部分城商行、農商行也開(kāi)始發(fā)布交易管控措施公告。

消費金融專(zhuān)家蘇筱芮進(jìn)一步指出，今年幾家銀行的管控提示與去年一脈相承。不過(guò)，去年更側重整體風(fēng)險防控，強調不得非法套取積分、權益優(yōu)惠等;而今年相關(guān)風(fēng)險提示在去年的基礎上有所細化與升級，強調了具體的紅線(xiàn)行業(yè)及相關(guān)的商戶(hù)類(lèi)別碼。

對于信用卡管控的趨勢，董崢表示，信用卡的核心是用于消費，不得用于投資，凡是與投資類(lèi)相關(guān)可套現的交易，都會(huì )是監控的重點(diǎn)，未來(lái)信用卡風(fēng)險管控將越來(lái)越嚴、越來(lái)越細，促使信用卡交易回歸消費用途這一本源。

面對信用卡風(fēng)控再升級，蘇筱芮建議，持卡人用卡前要充分了解各行規則，以小額、高頻的消費為主，對于牽扯到紅線(xiàn)行業(yè)的消費不去觸碰，例如繳納房產(chǎn)中介費，盡管本身并不屬于炒房行為，但仍有可能遭到交易行業(yè)的限制。同時(shí)，銀行也應把握當下信用卡透支利率放開(kāi)的窗口，綜合運用科技手段實(shí)施精細化運營(yíng)，對客戶(hù)進(jìn)行分層定價(jià)以完善業(yè)務(wù)體系。

(北京商報記者孟凡霞實(shí)習記者李海顏)

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