銀行信用卡業(yè)績(jì)呈回暖態(tài)勢 發(fā)卡量和交易額逐步回升

隨著(zhù)上半年國內經(jīng)濟和大眾消費保持向好勢頭，銀行信用卡業(yè)績(jì)也呈現回暖態(tài)勢。根據各家銀行上半年業(yè)績(jì)報告披露的數據，銀行信用卡發(fā)卡量、交易額等均陸續回升。與此同時(shí)，隨著(zhù)監管趨嚴以及各家銀行加大債務(wù)催收力度，信用卡不良貸款率也得到進(jìn)一步改善。業(yè)內人士表示，盡管上半年信用卡市場(chǎng)取得不錯的成績(jì)，但仍需要在理念、科技等方面加大創(chuàng )新力度，進(jìn)一步強化場(chǎng)景精細化運營(yíng)能力，通過(guò)新興科技手段提高業(yè)務(wù)水平。

市場(chǎng)回暖

發(fā)卡量、交易額逐步回升

央行近日發(fā)布的《2021年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，銀行卡交易量同比出現較大增幅。截至2021年第二季度末，全國信用卡和借貸合一卡達7.90億張，環(huán)比增長(cháng)0.73%。人均持有信用卡和借貸合一卡0.56張。二季度，全國共發(fā)生銀行卡交易71013.17億筆，金額240.25萬(wàn)億元，同比分別增長(cháng)24.38%和9.66%。

日前發(fā)布的各銀行半年報也顯示，2021年上半年，銀行信用卡業(yè)務(wù)整體呈現回暖態(tài)勢，主要發(fā)卡行發(fā)卡規模、交易額等主要指標陸續回升。國有大行方面，截至6月末，工行信用卡以1.63億張繼續保持規模的“王者”地位。建行、農行、中行的發(fā)卡量均超過(guò)1億張。郵儲銀行和農行信用卡業(yè)務(wù)增速明顯，郵儲銀行上半年流通卡量增長(cháng)8.31%，農行信用卡累計發(fā)卡較上年末增長(cháng)7.69%。

區域性銀行由于整體規模偏低，信用卡業(yè)務(wù)增長(cháng)空間更大。截至上半年，貴州銀行信用卡累計發(fā)卡量增長(cháng)61.22%，南京銀行信用卡增長(cháng)60.21%，渤海銀行信用卡增長(cháng)51%。此外，青島、江蘇、中原、寧波、鄭州等銀行的信用卡增長(cháng)都超過(guò)10%。

交易額方面，上半年，招行以2.28萬(wàn)億元成為信用卡交易金額最高的銀行，同比增長(cháng)11.9%。平安銀行交易金額1.81萬(wàn)億元，位居第二位。

“2021上半年社會(huì )經(jīng)濟進(jìn)一步復蘇，大眾消費意愿回暖，部分發(fā)卡行向持卡用戶(hù)提供了大量?jì)?yōu)惠權益活動(dòng)，從而拉動(dòng)用戶(hù)消費。”信用卡市場(chǎng)資深研究人士董崢表示。

易觀(guān)高級分析師蘇筱芮也表示，上半年銀行信用卡發(fā)卡量增加，一方面是由于伴隨著(zhù)宏觀(guān)經(jīng)濟的不斷復蘇，消費需求持續回暖帶動(dòng)信用卡需求的上升，另一方面也是因為部分機構采取較為積極的策略，例如降低申卡門(mén)檻、設計新型卡種、制定營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)惠等各種手段來(lái)進(jìn)行“拉新”。

風(fēng)控成效顯現

信用卡不良率明顯下降

在業(yè)務(wù)回暖的同時(shí)，上半年，信用卡不良率也整體呈現明顯下降趨勢。

數據顯示，上半年，國有大行信用卡不良率逐步回落，其中，郵儲銀行的信用卡不良率較上年末下降了0.62個(gè)百分點(diǎn)，至1.21%，為六大行中最大降幅。工商銀行信用卡不良貸款率1.81%，較上年末下降0.08個(gè)百分點(diǎn)。建行信用卡貸款不良率1.28%，較上年末下降0.12個(gè)百分點(diǎn)。交通銀行信用卡不良率為2.24%，較上年末下降0.03個(gè)百分點(diǎn)。農行信用卡的不良率下降至1.1%，為六大行中最低。

股份制銀行中，民生銀行信用卡和浦發(fā)銀行信用卡不良貸款率分別較2020年末下降了0.44和0.56個(gè)百分點(diǎn);興業(yè)銀行信用卡的不良貸款率也下降到了1.89%，較上年末下降0.27個(gè)百分點(diǎn)。

“由于在2020年下半年以及2021年上半年，各發(fā)卡銀行根據監管要求，對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行大力整頓，并加大債務(wù)催收力度，2021年上半年的信用卡不良率呈明顯下降的趨勢。”董崢說(shuō)。

招行在半年報中指出，報告期內，招行持續優(yōu)化信用卡新戶(hù)結構與資產(chǎn)組合，提升共債風(fēng)險識別防范能力，推動(dòng)貸后業(yè)務(wù)向智能化運營(yíng)轉型，信用卡資產(chǎn)質(zhì)量企穩向好。信用卡貸款入催率及回收率已基本恢復至疫情前水平，后端催收能力也明顯提升。

郵儲銀行副行長(cháng)張學(xué)文在業(yè)績(jì)發(fā)布會(huì )上表示，今年4月份，郵儲銀行信用卡業(yè)務(wù)專(zhuān)營(yíng)機構正式成立，有了更大的授權、更好的靈活性，改革紅利逐漸釋放。信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)化、專(zhuān)業(yè)化的經(jīng)營(yíng)能力得到進(jìn)一步提升。

信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng )新需持續發(fā)力

業(yè)內人士指出，進(jìn)入后疫情時(shí)代，銀行信用卡業(yè)務(wù)需要在科技創(chuàng )新、場(chǎng)景精細化運營(yíng)等方面持續發(fā)力。

董崢表示，盡管2021年上半年，信用卡市場(chǎng)取得不錯的成績(jì)，但仍缺乏亮眼產(chǎn)品。雖然發(fā)卡銀行信用卡產(chǎn)品的“細分市場(chǎng)”原則已經(jīng)非常明顯，但是也要避免產(chǎn)品細分后缺乏有效經(jīng)營(yíng)的窘境。

“新冠疫情帶給整個(gè)信用卡產(chǎn)業(yè)更多的思考和挑戰，不僅要面對新時(shí)期用戶(hù)對信用卡觀(guān)念上的變化，同時(shí)還要面對新科技對信用卡的影響，因此既有困難，也將為產(chǎn)業(yè)升級帶來(lái)機遇。發(fā)卡銀行不僅要適應這種變革，更應該積極參與到這場(chǎng)變革之中，在理念、科技等方面勇于創(chuàng )新，通過(guò)新興的支付科技手段提高業(yè)務(wù)水平，為信用卡業(yè)務(wù)持續健康發(fā)展提供有力支持。”董崢說(shuō)。

郵儲銀行表示，將深化信用卡業(yè)務(wù)體制機制改革，推動(dòng)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展和創(chuàng )新發(fā)展，提升場(chǎng)景化營(yíng)銷(xiāo)和精細化管理能力。招行表示，將不斷加強場(chǎng)景拓展，升級“飯票”“影票”場(chǎng)景生態(tài)化建設，聚焦“優(yōu)惠的吃”與“優(yōu)惠的看”，以便利店為突破口進(jìn)行“輕零售”場(chǎng)景的延伸拓展;著(zhù)力提升智能化服務(wù)水平，明確服務(wù)交互去中心化策略，以技術(shù)為驅動(dòng)，精準匹配客戶(hù)訴求，靈活對接服務(wù)渠道，全面提升服務(wù)交互效率、體驗與價(jià)值。

蘇筱芮表示，在數字經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的當下，數字科技對信用卡業(yè)務(wù)的助力作用愈發(fā)凸顯，未來(lái)信用卡的競爭關(guān)鍵要素主要有四個(gè)方面：一是獲客及促活手段，采取多元化方式進(jìn)行獲客;二是卡片設計以及創(chuàng )新，在卡片主題、卡片使用體驗及科技含量方面持續改進(jìn);三是運營(yíng)手段及成本控制，通過(guò)大數據、人工智能等新型科技來(lái)助力信用卡運營(yíng)水平及效率的提升;最后是風(fēng)控水平，持續優(yōu)化風(fēng)控策略，結合本行的目標客群合理優(yōu)化貸中、貸前，及時(shí)應對、高效調整。( 汪子旭)

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