積極培育銀發(fā)經(jīng)濟 “夕陽(yáng)紅”將引爆哪些朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)

老有所養、老有所依是社會(huì )共同的期待。而有效應對我國人口老齡化，事關(guān)國家發(fā)展全局。11月24日，《中共中央　國務(wù)院關(guān)于加強新時(shí)代老齡工作的意見(jiàn)》發(fā)布，從健全養老服務(wù)體系、完善老年人健康支撐體系、促進(jìn)老年人社會(huì )參與、著(zhù)力構建老年友好型社會(huì )、積極培育銀發(fā)經(jīng)濟等方面提出一攬子舉措，“夕陽(yáng)紅”又將引爆哪些朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)?

房企：子女與父母就近居住

根據此前國家衛健委老齡健康司發(fā)布的《2020年度國家老齡事業(yè)發(fā)展公報》，截至2020年11月1日零時(shí)，我國60周歲及以上老年人口26402萬(wàn)人，占總人口的18.7%;我國65周歲及以上老年人口19064萬(wàn)人，占總人口的13.5%;我國老年人口撫養比為19.7%，比2010年提高7.8個(gè)百分點(diǎn)。

而在《意見(jiàn)》中最受關(guān)注的一句話(huà)是：研究制定住房等支持政策，完善階梯電價(jià)、水價(jià)、氣價(jià)政策，鼓勵成年子女與老年父母就近居住或共同生活，履行贍養義務(wù)、承擔照料責任。“從這個(gè)地方可以看出，后續從養老的角度出發(fā)，一些購房政策會(huì )有所調整?？梢栽O想會(huì )有類(lèi)似的政策，即各地樓盤(pán)認購過(guò)程中，可以向此類(lèi)有贍養和照料父母需求的購房者傾斜，在購房方面提供優(yōu)先或便利。至少類(lèi)似表述說(shuō)明，養老方面的支持力度提高，相關(guān)購房的支持力度也會(huì )強化。”易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進(jìn)稱(chēng)。

就近居住、共同生活，子女與父母的最優(yōu)距離，是“一碗湯”的距離。家住北京東城區地壇公園附近的賀先生去年為父母在距自己家兩公里附近買(mǎi)了一套小戶(hù)型。用他的話(huà)說(shuō)，自己家所在的小區是個(gè)東城學(xué)區房，社區內再買(mǎi)一套的難度太大，但距小區兩公里外便屬于朝陽(yáng)區，購房成本單價(jià)從13萬(wàn)元/平方米降低至不到7萬(wàn)元/平方米。房子更新、社區更好。

“我們這種上有老下有小的，除非實(shí)力特別強，想在一個(gè)小區內買(mǎi)兩套房子，要么顧得了孩子上學(xué)，就不顧了老人的舒適度，要么就像我這種選擇，一站地的距離，比一碗湯更現實(shí)。”在賀先生看來(lái)，要想兼顧孩子上學(xué)與父母養老的房子，三公里內的教育與醫療配套一樣不可少，而家里頂梁柱的職住平衡也同樣重要。“距離單位不超過(guò)半小時(shí)路程、12年內不錯的教育、一家三甲醫院可能是我們這個(gè)年齡段的理想住宅。”

醫療：“互聯(lián)網(wǎng)+照護服務(wù)”

隨著(zhù)我國人口老齡化進(jìn)程加快，老年健康成為社會(huì )各方關(guān)注的重點(diǎn)。此次《意見(jiàn)》提出，完善老年人健康支撐體系，要提高老年人健康服務(wù)和管理水平，加強失能老年人長(cháng)期照護服務(wù)和保障以及深入推進(jìn)醫養結合。

事實(shí)上，此前國家多次發(fā)布有關(guān)護理服務(wù)的利好政策。2018年，國家衛健委等十一部門(mén)印發(fā)促進(jìn)護理服務(wù)業(yè)改革與發(fā)展的指導意見(jiàn);2019年1月，國家衛健委印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展“互聯(lián)網(wǎng)+護理服務(wù)”試點(diǎn)工作的通知》，在北京等6省市開(kāi)展“互聯(lián)網(wǎng)+護理服務(wù)”試點(diǎn)工作，重點(diǎn)為高齡或失能老年人、出院后患者、康復期患者和終末期患者等行動(dòng)不便的人群提供醫療護理服務(wù)。

多家企業(yè)在上述背景下開(kāi)展了業(yè)務(wù)相關(guān)布局。2020年12月，老百姓大藥房連鎖股份有限公司與湖南格爾智慧科技有公司正式簽訂了共建“互聯(lián)網(wǎng)+護理服務(wù)”戰略合作協(xié)議。微脈于2018年年底布局“互聯(lián)網(wǎng)+護理服務(wù)”，目前微脈已經(jīng)探索出一條以老齡群體為中心，集預防、管理、治療為一體的全生命周期管理體系。

微脈首席醫療官胡煒告訴北京商報記者，公司在全病程管理服務(wù)的探索中發(fā)現，醫院對老年疾病的管理及提升老年人依從性上存在一定的斷點(diǎn)，特別是在三四線(xiàn)城市，年輕人口外流，人口結構老齡化嚴重。很多老年人在診后、檢后、術(shù)后及院后的管理都要依靠個(gè)案管理師與專(zhuān)業(yè)的醫護團隊，聚焦向老年群體提供全方位、全周期的醫療健康服務(wù)已成為一個(gè)社會(huì )性的話(huà)題，此次意見(jiàn)的提出，無(wú)疑釋放出了一個(gè)利好的信號，國家正在推動(dòng)企業(yè)等社會(huì )機構參與到老齡工作中來(lái)。

金牌護士聯(lián)合創(chuàng )始人兼CEO丁少磊告訴北京商報記者，老年健康支撐體系是老齡工作的重要組成部分，而“護理康復，長(cháng)期照護，安寧療護”又是老年健康的重要內容且以護理為重點(diǎn)。政策的發(fā)布，進(jìn)一步加速了“互聯(lián)網(wǎng)+護理”(照護)的落地實(shí)施，為老年健康工作增加有效護理服務(wù)供給，推動(dòng)了產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

在智能化產(chǎn)品上，部分企業(yè)也早有動(dòng)作。樂(lè )普云智相關(guān)負責人告訴北京商報記者，心臟康復是一種對心血管疾病患者進(jìn)行綜合而又復雜的干預治療，樂(lè )普心電人工智能技術(shù)能連續記錄到患者日間和夜間時(shí)段的心電活動(dòng)情況，對醫生和患者及時(shí)調整治療方式提供幫助，降低急性缺血性冠脈事件的發(fā)生率和住院率。降低心衰患者的心血管原因死亡率和心衰原因住院率，改善心衰患者的生活質(zhì)量。

保險：多層次養老保險體系

作為共同富裕的重要一環(huán)，養老早被決策層列入頂層設計，推進(jìn)第三支柱養老金體系、構建多層次養老保險體系建設時(shí)不我待?！兑庖?jiàn)》明確完善多層次養老保障體系，大力發(fā)展企業(yè)(職業(yè))年金，促進(jìn)和規范發(fā)展第三支柱養老保險。

據了解，第一支柱為基本養老保險，第二支柱為企業(yè)補充養老保險(即企業(yè)年金)和職業(yè)年金，第三支柱為個(gè)人儲蓄型養老保險及商業(yè)保險。

那么，目前全國范圍內的第三支柱養老保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況如何?北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云分析表示，第三支柱的個(gè)稅遞延型商業(yè)養老保險自2018年5月開(kāi)始啟動(dòng)試點(diǎn)，到2019年年底，僅有4.7萬(wàn)人參保，2019年保費收入也只有2.45億元。目前，第三支柱的商業(yè)養老保險發(fā)展嚴重不足，但未來(lái)的發(fā)展潛力巨大。

商業(yè)保險公司發(fā)展第三支柱養老保險產(chǎn)品應該從何處著(zhù)手?楊澤云建議稱(chēng)，首先是開(kāi)發(fā)設計差異化的商業(yè)養老保險產(chǎn)品。人所處生命周期不同，對于商業(yè)養老保險的需求不同，應根據客戶(hù)需求開(kāi)發(fā)設計不同的產(chǎn)品。其次，要控制風(fēng)險，加強信息披露。商業(yè)養老保險的資金周期較長(cháng)，面臨較大的風(fēng)險。而養老需求的特殊性使得其資金不能有較大的波動(dòng)。因此，資金管理需要在控制風(fēng)險的基礎上追求收益，同時(shí)也要做好信息披露。

對于發(fā)展適老相關(guān)產(chǎn)業(yè)，《意見(jiàn)》指出，鼓勵商業(yè)保險機構在風(fēng)險可控和商業(yè)可持續的前提下，開(kāi)發(fā)老年人健康保險產(chǎn)品。

事實(shí)上，近年來(lái)，銀保監會(huì )鼓勵保險機構發(fā)展各類(lèi)老年人保險產(chǎn)品，豐富老年人可選擇的商業(yè)保險品種，充分發(fā)揮商業(yè)保險在社會(huì )保障體系中的重要作用。

數據顯示，目前可供老年人選擇的保險產(chǎn)品已超過(guò)1000個(gè)，基本涵蓋了老年人最為關(guān)注的疾病險、醫療險、意外險、養老險等產(chǎn)品。截至今年10月，已上線(xiàn)25款投保年齡超過(guò)70歲的費率可調長(cháng)期醫療險產(chǎn)品。

不過(guò)，與我國規模龐大的老年人口相比，保險覆蓋率仍需進(jìn)一步提升。截至目前，全國有1.07億60歲及以上老年人持有商業(yè)保險保單，老年人商業(yè)保險滲透率(購買(mǎi)商業(yè)保險的人數/人口總數)為41%。

首都經(jīng)貿大學(xué)保險系副主任李文中分析指出，目前商業(yè)保險機構推出的健康保險產(chǎn)品在市場(chǎng)上受歡迎程度較低，造成這種情況的主要原因是消費者認為產(chǎn)品定價(jià)偏高。而帶有普惠性和政策性的健康險產(chǎn)品，由于逆選擇風(fēng)險，亦使人擔憂(yōu)制度的可持續性。對此，李文中表示，老年人健康保險未來(lái)的發(fā)展路徑應該主要為老年人提供各種健康服務(wù)，同時(shí)提供適度可控的健康風(fēng)險保障。

老年人健康保險產(chǎn)品對于我國未來(lái)養老工作的推進(jìn)有什么意義?李文中表示，對于老年人而言，保證生活質(zhì)量?jì)H僅有養老金是不夠的，他們身體機能衰退導致對健康風(fēng)險保障需求和健康服務(wù)需求非常大。因此，促進(jìn)和實(shí)現醫養結合對養老工作具有重要意義。

《意見(jiàn)》指出，穩妥推進(jìn)長(cháng)期護理保險制度試點(diǎn)，加大探索力度，完善現有試點(diǎn)，積極探索建立適合我國國情的長(cháng)期護理保險制度。

長(cháng)期護理保險主要是為被保險人在喪失日常生活能力，年老患病或身故時(shí)，側重于提供護理保障和經(jīng)濟補償，目前我國的護理保險也有了社保型的護理保險制度、商業(yè)性護理保險兩大類(lèi)。

針對長(cháng)期護理保險，國家多次出臺政策大力支持商業(yè)保險公司參與，目前絕大部分試點(diǎn)城市的長(cháng)護險項目都是商業(yè)保險公司承辦。但目前長(cháng)護險服務(wù)水平有待提高，護理服務(wù)需求與供給不對稱(chēng)，龐大的老年人健康、醫療和護理服務(wù)需求給現行康養體系帶來(lái)嚴重挑戰等問(wèn)題。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養老金研究中心研究總監朱俊生表示，目前護理保險加失能保險保費占比不到2%，從商業(yè)健康險來(lái)看，長(cháng)護險目前還未完全發(fā)揮成效。

數據顯示，預測2020年中國失能/半失能老年人口數量為4250萬(wàn)人，占比為17%。而預測2030年、2050年中國失能/半失能老年人口數量分別為6290萬(wàn)人和9600萬(wàn)人，占比分別為17%、20%。

在上海對外經(jīng)貿大學(xué)保險系主任郭振華看來(lái)，對于長(cháng)護險來(lái)說(shuō)，隨著(zhù)失能老人逐漸增加，而長(cháng)護險及長(cháng)護險配套體系可以解決該問(wèn)題，這使得長(cháng)護險的政策需求大大增加。

(北京商報記者 王寅浩 姚倩 榮蕾 胡永新 實(shí)習記者 李秀梅)

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