發(fā)展第三支柱養老保險 年金保險發(fā)展迅速

日前，中共中央、國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加強新時(shí)代老齡工作的意見(jiàn)》提出，大力發(fā)展企業(yè)(職業(yè))年金，促進(jìn)和規范發(fā)展第三支柱養老保險。發(fā)展第三支柱養老保險，是推進(jìn)我國養老保險體系改革的一項重要舉措，也對商業(yè)保險參與第三支柱建設提出了新的要求。

據了解，當前，我國多層次社會(huì )保障體系框架基本形成，城鄉居民基本生活得到有效保障。然而，養老保險體系發(fā)展總體還不夠平衡，較為依賴(lài)第一支柱的基本養老保險制度，第二支柱企業(yè)年金等補充養老保險覆蓋人群和積累規模有限，第三支柱養老保險發(fā)展還處于起步階段。

年金保險發(fā)展迅速

從資金屬性看，養老金具有長(cháng)期性、安全性、收益性、領(lǐng)取約束性等特點(diǎn)。年金保險被認為是具有養老功能、最適合參與第三支柱建設的商業(yè)保險品種。

近年來(lái)，養老年金保險發(fā)展迅速。2020年，養老年金保險保費收入712億元，積累了超過(guò)5800億元的保險責任準備金，較年初增長(cháng)22%。健科保險經(jīng)紀公司北京分公司首席研究員趙洋認為，由于年金保險的領(lǐng)取額度在購買(mǎi)時(shí)已經(jīng)寫(xiě)進(jìn)合同內，但進(jìn)入年金險賬戶(hù)的資金不能隨時(shí)支取，犧牲掉了一部分流動(dòng)性。

2018年5月，個(gè)人稅收遞延型養老保險試點(diǎn)啟動(dòng)，標志著(zhù)我國開(kāi)始探索運用稅收優(yōu)惠引導個(gè)人開(kāi)展養老金積累。試點(diǎn)以來(lái)，運行總體平穩，流程不斷優(yōu)化。截至2020年末，共有23家保險公司參與試點(diǎn)，19家公司出單，累計實(shí)現保費收入4.26億元，參保人數4.88萬(wàn)人。不過(guò)，業(yè)內人士認為，由于一些原因，稅延養老險對消費者的吸引力還比較有限。

清華大學(xué)國家金融研究院中國保險和養老金研究中心主任魏晨陽(yáng)認為，目前第三支柱在整個(gè)養老金體系中所占的比重依然較低。從第三支柱建設的角度看，需要把一些中短期金融產(chǎn)品引導到長(cháng)期投資里去。作為投資的養老保險產(chǎn)品，不僅要跑贏(yíng)物價(jià)漲幅，更要實(shí)現資產(chǎn)的保值增值。

《中國保險業(yè)發(fā)展報告2021》提出，人身保險業(yè)應當充分發(fā)揮自身分散風(fēng)險、補償損失等優(yōu)勢，積極參與第三支柱建設，提供更多產(chǎn)品，滿(mǎn)足人民日益增長(cháng)的養老需求，推動(dòng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

專(zhuān)屬商業(yè)養老險平穩推進(jìn)

今年5月份，銀保監會(huì )印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展專(zhuān)屬商業(yè)養老保險試點(diǎn)的通知》，明確自6月1日起，在浙江省(含寧波市)和重慶市開(kāi)展試點(diǎn)。試點(diǎn)期限暫定一年。

針對新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員養老保障手段有限、儲備不足等問(wèn)題，銀保監會(huì )相關(guān)部門(mén)指導試點(diǎn)保險公司創(chuàng )新開(kāi)發(fā)投保簡(jiǎn)便、交費靈活、收益穩健的商業(yè)養老產(chǎn)品，通過(guò)賬戶(hù)式管理，在保證資金安全的基礎上實(shí)現長(cháng)期穩健收益;突出養老功能，產(chǎn)品期限與養老掛鉤并提供靈活的養老金領(lǐng)取方式;允許相關(guān)企事業(yè)單位以適當方式，依法合規為從業(yè)人員投保提供交費支持。專(zhuān)屬商業(yè)養老保險試點(diǎn)啟動(dòng)以來(lái)，截至2021年11月末，累計實(shí)現保費2.7億元，超過(guò)2.1萬(wàn)人投保。

今年10月份，某大型網(wǎng)約車(chē)平臺與試點(diǎn)保險公司合作，開(kāi)展司機專(zhuān)屬商業(yè)養老保險計劃(“司機計劃”)，為網(wǎng)約車(chē)司機建立補充養老保險。經(jīng)事先取得司機同意，平臺將按約定為符合條件的司機投保專(zhuān)屬商業(yè)養老保險提供一定比例的交費支持。平臺交費進(jìn)入司機個(gè)人保單賬戶(hù)，權益全部歸屬個(gè)人。“司機計劃”現已在杭州市、寧波市、重慶市試行，目前有約7000名司機投保。

據銀保監會(huì )有關(guān)負責人介紹，專(zhuān)屬商業(yè)養老保險試點(diǎn)的主要目標在于，進(jìn)一步發(fā)揮商業(yè)保險在長(cháng)期養老儲蓄和風(fēng)險保障等方面的作用，通過(guò)創(chuàng )新產(chǎn)品和服務(wù)，更加貼近、更好滿(mǎn)足新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員等各類(lèi)人群多樣化養老需求。下一步，銀保監會(huì )還將有序擴大保險機構參與范圍，將專(zhuān)屬商業(yè)養老保險業(yè)務(wù)推向全國。

養老金融仍需加把勁

從其他國家的實(shí)踐來(lái)看，第三支柱中除了包括保險產(chǎn)品，還包括公募基金和銀行理財產(chǎn)品。

在我國，公募基金行業(yè)在2018年開(kāi)始發(fā)行養老目標基金。截至2020年底，養老目標基金共117只，規模達526.77億元。但與同期公募基金超20萬(wàn)億元的整體規模相比，養老目標基金的發(fā)行量仍顯得非常有限。

據悉，監管部門(mén)正采取“兩條腿走路”的方式。一方面，整頓市場(chǎng)秩序，清理打著(zhù)“養老”噱頭的短期金融產(chǎn)品;另一方面，選擇部分金融機構和專(zhuān)營(yíng)機構在部分地區先行開(kāi)展養老金融試點(diǎn)，大力發(fā)展真正具備長(cháng)期養老功能的養老金融產(chǎn)品，包括養老儲蓄存款、養老理財、專(zhuān)屬養老保險、商業(yè)養老計劃等，供不同風(fēng)險偏好的消費者選擇。

魏晨陽(yáng)認為，我國養老保險市場(chǎng)的“蛋糕”正在逐漸做大，銀行、理財子公司、基金公司、保險公司都應積極參與。隨著(zhù)養老金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，公眾對于養老金的觀(guān)念也要不斷升級，要把之前做中短期金融產(chǎn)品的錢(qián)根據養老需求重新配置。

銀保監會(huì )有關(guān)負責人表示，下一步將從三方面做好各項工作。一是穩妥有序推進(jìn)養老金融試點(diǎn)。在審慎監管的前提下，支持相關(guān)機構創(chuàng )新開(kāi)發(fā)并推出各類(lèi)養老金融產(chǎn)品。加強業(yè)務(wù)監管，開(kāi)展相關(guān)監管制度建設。二是發(fā)揮商業(yè)養老保險在第三支柱建設中的作用。堅持強化商業(yè)養老保險保障功能，支持開(kāi)發(fā)投保簡(jiǎn)便、交費靈活、收益穩健的養老保險。三是配合相關(guān)部門(mén)開(kāi)展第三支柱相關(guān)制度建設，并做好配套工作。

多位業(yè)內人士表示，養老金業(yè)務(wù)是中國人身保險業(yè)發(fā)展模式轉型和高質(zhì)量發(fā)展的重要方向，也是行業(yè)發(fā)揮長(cháng)期儲蓄功能的關(guān)鍵領(lǐng)域。加強商業(yè)保險參與第三支柱建設，鼓勵保險機構發(fā)展滿(mǎn)足消費者終身、長(cháng)期領(lǐng)取需求的多樣化養老保險產(chǎn)品，從習慣于與傳統產(chǎn)品比收益轉向突出和發(fā)揮保障功能，可以促進(jìn)人身保險業(yè)務(wù)由外延式擴張轉向內涵式發(fā)展。(于 泳)

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