“停息掛賬”悄然興起 打著(zhù)解決信用卡債務(wù)難題口號實(shí)則割持卡人“韭菜”

“信用卡逾期別再拖了，盡快協(xié)商”“停息掛賬幫你接單擺脫電話(huà)短信催收”“幫你減免部分高息違約金”……在疫情的沖擊下，部分收入受到影響的信用卡持卡人面臨逾期、還款難的尷尬境地。在這一背景下，一項名為“停息掛賬”的方式悄然興起，北京商報記者對此進(jìn)行了深入調查發(fā)現，這些操作背后都是“反催收團隊”的套路，表面上打著(zhù)幫逾期信用卡持卡人解決債務(wù)難題的口號，背后實(shí)則是借套路割持卡人“韭菜”。

有償服務(wù)“買(mǎi)一送一”

“停息掛賬就是停息還款”,主攻信用卡債務(wù)咨詢(xún)業(yè)務(wù)的王悅(化名)比喻稱(chēng)，“‘停息掛賬’就是把您賬單總欠款金額重新定制新的分期方案，后期固定按月還款，不會(huì )再增長(cháng)利息和違約金。例如總欠款金額1萬(wàn)元，能分12-18期左右停息還款”。

在王悅的口中，“停息掛賬”是銀行信用卡中心推出的一項業(yè)務(wù)，相當于銀行二次放款，分期后主要的方式為按照固定月份還款。

乍一聽(tīng)，“停息掛賬”這一業(yè)務(wù)的出現對信用卡逾期持卡人是一大利好，申請成功既免除了罰息又延長(cháng)了還款時(shí)間，同時(shí)還能減輕還款壓力，但奇怪的是，這項業(yè)務(wù)只能通過(guò)“反催收團隊”對接實(shí)現。

“正常銀行不會(huì )針對個(gè)人辦理停息掛賬，需要專(zhuān)業(yè)的人來(lái)做。”“如果每個(gè)人都自己能處理，我們也不用干了。”多位“停息掛賬”中介人士向北京商報記者說(shuō)道。

“停息掛賬”操作模式主要分為告知協(xié)商還款、等待銀行回訪(fǎng)電話(huà)、簽訂新合同三項，這些操作均由持卡人個(gè)人進(jìn)行申請。第一步打電話(huà)給銀行，了解自己需要還款的金額，算好本金和利息以后，綜合自己的還款能力和銀行協(xié)商好每期還多少本金。第二步等待銀行回訪(fǎng)電話(huà)，如果涉及疾病、破產(chǎn)之類(lèi)原因應提前開(kāi)好證明。第三步和銀行簽訂方案，其中主要有三種形式，錄音、電子協(xié)議、紙質(zhì)協(xié)議，記錄最后協(xié)商的欠款結清日。

但實(shí)際操作并非如此。另一位中介張磊(化名)向北京商報記者介紹，因為要跟銀行談分期，所以需要有個(gè)逾期理由，可以寫(xiě)自己或者直系親屬生病，或者開(kāi)困難證明。“這其中最好操作的就是辦理病例，因為醫院有保護病人隱私的權利，所以銀行不會(huì )去查病例。但在銀行回訪(fǎng)的時(shí)候會(huì )核實(shí)一些信息，一般的人都沒(méi)辦法應對，所以我會(huì )教你怎么談。”

當北京商報記者追問(wèn)具體談判協(xié)商方案時(shí)，多家“停息掛賬”業(yè)務(wù)辦理人士均向北京商報記者表示，是有償服務(wù)，服務(wù)一張信用卡的金額在800-2000元不等。還有的中介推出了“買(mǎi)一送一”活動(dòng)，逾期5萬(wàn)元以上的一張卡服務(wù)費為1888元，還可以附贈持卡人本人旗下的另一張逾期信用卡整體服務(wù)費用。

收費達總欠款8%

如果持卡人沒(méi)有信心和銀行進(jìn)行交涉，這些“停息掛賬”業(yè)務(wù)人士還推出了“一條龍”服務(wù)，全權委托“律師”團隊進(jìn)行操作。

“我們這邊是法律公司，主要負責處理信用卡逾期協(xié)商分期還款案件，也就是委托協(xié)商。”“法律”顧問(wèn)劉明利(化名)表示，他所謂的“全包”就是持卡人個(gè)人全權委托法律公司代表跟銀行進(jìn)行協(xié)商。

“法律公司主要是通過(guò)法律途徑介入跟銀行進(jìn)行協(xié)商，所以銀行必須給您停息分期，持卡人未收到法院起訴的傳票前，都能保證協(xié)商分期的成功率是100%。” 劉明利向北京商報記者保證。

“全包”的價(jià)格也貴出不少，通常為持卡人協(xié)商金額的10%+500元材料費，費用為前期付。還有“停息掛賬”人士推出了從前期介入到后期協(xié)商的流程套餐，需要由持卡人將電話(huà)卡郵寄，由所謂“專(zhuān)業(yè)人士”代為協(xié)商辦理，費用通常為總欠款的8%。

在調查過(guò)程中，這些“停息掛賬”業(yè)務(wù)人士均向北京商報記者提到了律師函，這些律師函又發(fā)向哪里?張磊介紹稱(chēng)，“我們會(huì )向當地銀保監局遞交持卡人的一份申請，發(fā)一封投訴函，證明你確實(shí)遇到了一些特殊情況，需要進(jìn)行分期還款，然后銀行就會(huì )主動(dòng)打電話(huà)要求和你分期了，我們和銀保監局直接對接”。

當北京商報記者進(jìn)一步表達了想辦理“停息掛賬”業(yè)務(wù)的意愿后，張磊發(fā)來(lái)了一份客戶(hù)信息收集表，持卡人除了要填寫(xiě)姓名、卡號、查詢(xún)密碼、交易密碼、身份證號碼、住宅地址、單位地址等個(gè)人信息外，還要填寫(xiě)緊急家屬聯(lián)系人姓名與電話(huà)、緊急朋友聯(lián)系人姓名與電話(huà)、配偶名字及電話(huà)等信息。

在光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華看來(lái)，此類(lèi)行為不僅造成銀行信用卡業(yè)務(wù)利息損失、占用客服資源，甚至不排除出現一些糾紛，同時(shí)也干擾了信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)正常秩序;對于持卡人而言，不僅需要搭上一定“中介費”，如果“停息掛賬”不成還可能背上不良征信。

材料包裝痕跡明顯

在這些“停息掛賬”人士的口中，銀行的審核制度仿佛成為了擺設，“一切皆有可能”“100%通過(guò)”成為了大力宣傳的噱頭，而這一業(yè)務(wù)是否真的存在，北京商報記者對北京等地區部分銀行信用卡中心人士進(jìn)行了采訪(fǎng)求證。多位銀行信用卡中心人士否定了“停息掛賬”這一說(shuō)法。

“他們背后其實(shí)就是‘反催收團隊’在作祟。”一位股份制銀行信用卡部門(mén)人士向北京商報記者介紹稱(chēng)，“出現疫情之后他們就開(kāi)始活躍起來(lái)了，也給銀行帶來(lái)了很大的困擾，基本上是以這種律師咨詢(xún)、服務(wù)公司的名義幫客戶(hù)處理此類(lèi)信息，但是大部分訴訟或投訴案例都是以客戶(hù)敗訴為終結。”

“真實(shí)的情況是我們也接觸了很多客戶(hù)，他們一開(kāi)始聽(tīng)信了這種機構的話(huà)，交了錢(qián)然后發(fā)現上當受騙，后來(lái)又反過(guò)來(lái)找銀行。”而銀行從投訴信件中也可以看出“包裝”的痕跡，這位股份制銀行信用卡部門(mén)人士回憶，曾經(jīng)連續收到了七八份監管轉發(fā)的投訴，經(jīng)過(guò)核查后發(fā)現，這些投訴的筆跡、加蓋的郵戳都是一模一樣，明顯就能判斷出做了手腳。如果真的有第三方律師和銀行“打官司”，銀行也會(huì )核實(shí)是否有明確的授權。

既然銀行沒(méi)有“停息掛賬”業(yè)務(wù)，那為何那么多逾期的負債者總愛(ài)找這些“反催收團隊”進(jìn)行協(xié)商交涉呢?究其原因，除了銀行和客戶(hù)之間信息不連通之外，客戶(hù)對銀行信用卡逾期的整體投訴流程不夠了解也是原因之一。

根據一家股份制銀行信用卡中心公示的投訴流程，持卡人可以通過(guò)該行公布的投訴受理途徑提出投訴;投訴處理單位在15日內做出處理決定并告知投訴人，復雜的投訴可延長(cháng)至30日內做出處理決定并告知投訴人;投訴人對投訴處理結果有異議的，可自收到處理決定之日起30日內通過(guò)書(shū)面形式向投訴處理單位的上級單位提出申請核查。

銀行信用卡逾期處理的投訴流程也絕非那么冷酷，“銀行其實(shí)是最愿意和客戶(hù)本人進(jìn)行溝通的”。另一位股份制銀行信用卡專(zhuān)員向北京商報記者直言：“這些所謂的‘停息掛賬’有償服務(wù)其實(shí)是違法的，還款協(xié)商最重要的一點(diǎn)就是讓銀行看到客戶(hù)還款的誠意，并不是在推卸責任，如果客戶(hù)確實(shí)存在資金周轉有困難的情況，那銀行都會(huì )對客戶(hù)進(jìn)行登記反饋。”

北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡指出，要想杜絕這種現象，需要銀行不斷地總結經(jīng)驗教訓，完善法律合規流程，減少自由裁量空間，堵住漏洞。

“‘反催收團隊’的‘教程’內容多樣，既有這種‘逾期協(xié)商’，也有故意教唆逃廢債的，不論何種形式，都已經(jīng)影響到了金融業(yè)務(wù)的健康運營(yíng)，是擾亂行業(yè)秩序、阻礙行業(yè)發(fā)展的一顆‘毒瘤’。對銀行來(lái)說(shuō)，應采用信息交叉驗證，對于話(huà)術(shù)、材料相近或類(lèi)似的情形制定相應的預警及應對機制。”消費金融專(zhuān)家蘇筱芮如是說(shuō)道。

在惡意投訴不止、客戶(hù)信息流通缺失的情況下，銀行也拓寬了相關(guān)訴訟方式的投訴渠道。上述股份制銀行信用卡部門(mén)人士透露稱(chēng)，“為了減輕訴訟壓力，銀行已經(jīng)成立了獲得法院認可的第三方調解中心，目的就是在客戶(hù)和銀行未達成最終協(xié)議的情況下，客戶(hù)可以通過(guò)調解中心跟銀行協(xié)商還款一事，最終出具具有法律效應的調解書(shū)，簡(jiǎn)化了訴訟流程，幫助客戶(hù)更好地解決這個(gè)問(wèn)題”。

北京商報記者 孟凡霞 宋亦桐

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