二代征信系統上線(xiàn) 你的“經(jīng)濟身份證”升級了

自1月19日起，央行征信中心面向社會(huì )公眾和金融機構提供二代格式信用報告查詢(xún)服務(wù)。新版信用報告主要是豐富了基本信息和信貸信息內容，改進(jìn)了信息展示形式，提升了信息更新效率。

目前二代征信系統提供線(xiàn)上和線(xiàn)下兩種渠道進(jìn)行信用查詢(xún)，更為全面、及時(shí)地反映個(gè)人和企業(yè)的信用狀況，將有助于加快解決金融交易中的信息不對稱(chēng)問(wèn)題，適應金融科技發(fā)展趨勢，提升社會(huì )信用意識。

人無(wú)信不立，業(yè)無(wú)信不興。信用報告是反映個(gè)人和企業(yè)信用行為的“經(jīng)濟身份證”，征信系統是國家金融基礎設施的重要組成部分。近日，中國人民銀行征信中心啟動(dòng)二代征信系統切換上線(xiàn)工作，自1月19日起，征信中心面向社會(huì )公眾和金融機構提供二代格式信用報告查詢(xún)服務(wù)。

二代征信系統上線(xiàn)有何意義?相比于一代格式信用報告，新版信用報告有哪些改進(jìn)?個(gè)人應該如何查詢(xún)二代格式信用報告?記者采訪(fǎng)了央行征信中心有關(guān)負責人和業(yè)內專(zhuān)家。

征信系統涉及超10億人，規模位居世界前列

為什么要建設二代征信系統？

征信系統，準確地說(shuō)是金融信用信息基礎數據庫，是人民銀行征信中心負責建設、運行和維護的全國集中統一的企業(yè)和個(gè)人征信系統。一代征信系統于2006年正式運行，通過(guò)采集、整理、保存、加工企業(yè)和個(gè)人的基本信息、信貸信息和反映其信用狀況的其他信息，建立企業(yè)和個(gè)人信用信息共享機制，加快解決金融交易中的信息不對稱(chēng)問(wèn)題，在促進(jìn)金融交易、降低金融風(fēng)險、幫助公眾節約融資成本、創(chuàng )造融資機會(huì )、提升社會(huì )信用意識等方面發(fā)揮了重要作用。

數據顯示，截至2019年底，征信系統收錄10.2億自然人、2834.1萬(wàn)戶(hù)企業(yè)和其他組織的信息，規模已位居世界前列;個(gè)人和企業(yè)征信系統分別接入機構3737家和3613家，基本覆蓋各類(lèi)正規放貸機構。

近年來(lái)，我國經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展對增加征信有效供給、提升征信服務(wù)水平提出了新要求，金融科技的發(fā)展也為進(jìn)一步提升征信系統服務(wù)能力提供了技術(shù)支撐。“為更好地滿(mǎn)足金融機構和社會(huì )各界的征信需求，適應金融科技發(fā)展趨勢，征信中心適時(shí)啟動(dòng)二代征信系統建設工作，對征信系統進(jìn)行優(yōu)化升級。目前，二代征信系統已具備切換上線(xiàn)條件。”央行征信中心有關(guān)負責人說(shuō)。

二代格式信用報告新增顯示共同借款信息等內容

據介紹，與一代征信系統相比，二代征信系統在信息采集、產(chǎn)品加工、技術(shù)架構和安全防護方面，均進(jìn)行了優(yōu)化改進(jìn)，包括優(yōu)化豐富信息內容、優(yōu)化信用報告展示形式和生成機制、改進(jìn)系統技術(shù)架構、強化系統安全防護能力等方面。

社會(huì )公眾普遍關(guān)心，二代征信系統提供的新版信用報告有哪些改進(jìn)?新增數據項全部上線(xiàn)了嗎?

事實(shí)上，新版信用報告主要是豐富了基本信息和信貸信息內容，改進(jìn)了信息展示形式，提升了信息更新效率。具體來(lái)看，有以下幾點(diǎn)值得關(guān)注：

——顯示“共同借款”信息。

“共同借款”是指一筆貸款由兩個(gè)或兩個(gè)以上借款人共同承擔連帶償還責任的借款。1月19日上線(xiàn)的二代格式信用報告中尚未展示個(gè)人“共同借款”信息，下一步金融機構開(kāi)始采用二代格式報送數據后，這類(lèi)信息才開(kāi)始展示。

如果后續借款主體發(fā)生變更，征信系統將按照金融機構報送的信息，及時(shí)更新信息，客觀(guān)記錄實(shí)際情況。例如，發(fā)生后續共同借款協(xié)議解除，二代征信系統的數據報送機制支持金融機構報送解除共同借款關(guān)系信息;金融機構向征信系統報送更新信息后，不再承擔還款責任的借款人的信用報告中將不再展示這筆貸款信息。

——顯示“最近2年逾期金額”。

一代格式信用報告展示“最近24個(gè)月還款記錄”和“最近5年內逾期記錄”內容。二代格式信用報告在此基礎上，新增顯示“最近2年逾期金額”，這比一代格式信用報告更加全面展示個(gè)人按期還款信息，更為全面準確反映個(gè)人信用狀況。

——預留“水電費等公共事業(yè)繳費信息”展示格式。

目前，二代征信系統尚未采集個(gè)人水費、電費繳費信息，僅在二代格式信用報告中設計預留了展示格式。

“先消費后付款”的公用事業(yè)繳費信息，有助于幫助缺乏信貸記錄的信息主體獲得融資。未來(lái)，在采集個(gè)人水費、電費等公用事業(yè)繳費信息時(shí)，央行征信中心將與相關(guān)數據源單位協(xié)商，在數據源單位取得信息主體授權同意，并確保數據質(zhì)量和安全后，才會(huì )進(jìn)行采集和展示。

——其他新增內容。

個(gè)人信息增加展示“個(gè)人為企業(yè)提供擔保”“就業(yè)狀況”“國籍”“聯(lián)系電話(huà)”等;企業(yè)信息增加展示“上級機構”“企業(yè)規模”“所屬行業(yè)”等。

此外，個(gè)人信息還將增加“循環(huán)貸款”“信用卡大額專(zhuān)項分期”“授信協(xié)議信息”等;企業(yè)增加“循環(huán)透支”“企業(yè)為個(gè)人提供擔保”“逾期總額、本金和月數等逾期指標”等。但是，上述新增數據項有待于下一步二代格式數據報送功能上線(xiàn)后，金融機構開(kāi)始按照二代格式報送數據時(shí)才會(huì )展示。

東方金誠信用管理(北京)有限公司副總經(jīng)理周君認為，二代格式信用報告更為全面、及時(shí)地反映個(gè)人和企業(yè)的信用狀況，有助于金融機構更好地進(jìn)行信貸風(fēng)險管理，有利于企業(yè)的投融資活動(dòng)更加合規化。

可通過(guò)線(xiàn)上和線(xiàn)下兩種方式查詢(xún)信用報告

征信信息的重要性不言而喻，那么，個(gè)人應該如何查詢(xún)新版信用報告?據了解，目前有線(xiàn)上和線(xiàn)下兩種渠道可以進(jìn)行查詢(xún)。

在線(xiàn)上，可以通過(guò)人民銀行征信中心官方網(wǎng)站(www.pbccrc.org.cn)進(jìn)行查詢(xún)，也可以通過(guò)試點(diǎn)的招商銀行和中信銀行網(wǎng)銀查詢(xún)。

在線(xiàn)下，可以通過(guò)各地人民銀行分支機構設立的2100多個(gè)查詢(xún)點(diǎn)以及部分金融機構網(wǎng)點(diǎn)提供的約5000臺自助查詢(xún)機進(jìn)行查詢(xún)。

數據顯示，2019年，個(gè)人和企業(yè)征信系統累計查詢(xún)量分別為24億次和1.1億次，日均查詢(xún)量分別為657萬(wàn)次和29.6萬(wàn)次。業(yè)內人士介紹，每人每年有兩次免費查詢(xún)信用報告的機會(huì )，查詢(xún)信用報告可以發(fā)現本人信用信息是否存在問(wèn)題，并在發(fā)現錯誤后及時(shí)糾正。不過(guò)專(zhuān)家同時(shí)提醒，查詢(xún)信用報告的次數不宜太多，因為每次查詢(xún)均會(huì )被記錄并在報告中顯示，如果個(gè)人在申請貸款前過(guò)于頻繁查詢(xún)信用報告，金融機構會(huì )認為其可能存在信用風(fēng)險，從而謹慎放貸。

如果查詢(xún)信用報告后，發(fā)現自己存在不良記錄怎么辦?業(yè)內人士表示，如果不良記錄是自己貸款逾期造成，那沒(méi)有辦法，因為一般不良記錄會(huì )保存五年，只能趕緊還清貸款，在五年內好好經(jīng)營(yíng)個(gè)人信用，等待不良記錄消除。如果不良記錄的產(chǎn)生是遇到信用卡被盜刷等情況，個(gè)人可以向人民銀行征信中心或業(yè)務(wù)發(fā)生銀行提出異議。

央行征信中心有關(guān)負責人提醒，鑒于二代格式信用報告進(jìn)一步豐富了個(gè)人和企業(yè)的信用信息，信息更新效率提高，更為全面、及時(shí)地反映了個(gè)人和企業(yè)的信用狀況，建議個(gè)人和企業(yè)及時(shí)關(guān)注自身信用狀況變化，切勿過(guò)度負債，按時(shí)足額還款，維護良好信用記錄。

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關(guān)鍵詞： 經(jīng)濟身份證