要小心了！培訓機構課程報名費可“分期付款”？實(shí)為金融借貸

“學(xué)費分期成就高薪人才”“分期付款實(shí)現知識夢(mèng)想”……面對不少培訓機構打出的誘人廣告，不少求學(xué)者覺(jué)得，零手續費、分期付款既能夠解決他們一次投入不足的尷尬，又可通過(guò)分攤減輕負擔的方式實(shí)現其參加培訓提升素養的愿望，似乎是一個(gè)非常不錯的選擇。

可是，看上去各方均可受益的“培訓貸”，有時(shí)卻可能讓消費者掉入陷阱。北京市朝陽(yáng)區人民法院通過(guò)對相關(guān)案件進(jìn)行梳理，發(fā)現“培訓貸”雷區不少，法官提醒消費者支付培訓費時(shí)一定要看清付款類(lèi)型，同時(shí)做好對培訓機構的考察工作，謹防中招。

打著(zhù)分期付旗號實(shí)為金融借貸

據了解，“培訓貸”的具體模式為教育培訓機構與消費者簽訂教育培訓合同，由金融貸款平臺一次性將貸款的學(xué)費支付給教育培訓機構，再由消費者即貸款申請人向金融貸款平臺分期還款。目前，此種支付方式在教育培訓行業(yè)已較為普遍。

在朝陽(yáng)法院審理的一起案件中，大學(xué)生小張為了通過(guò)雅思考試，報名參加了一個(gè)標價(jià)39800元的英語(yǔ)培訓班。教育培訓機構的銷(xiāo)售人員告訴她，可以辦理分期付款，這樣每個(gè)月只需要支出約1600元，資金壓力能減輕不少。然后，銷(xiāo)售人員指導她掃碼、點(diǎn)確定、綁定銀行卡，全程不到5分鐘。銷(xiāo)售人員告訴她每個(gè)月把分期還款的錢(qián)轉入綁定的銀行卡里即可。小張最后才發(fā)現，銷(xiāo)售人員宣傳的“分期付”實(shí)際屬于金融借貸還款。

另一起案件中，小王在某教育培訓公司的App上購買(mǎi)了日語(yǔ)學(xué)習課程，進(jìn)入付款頁(yè)面時(shí)，分期付這一方式被標注上醒目的紅色“分期免息”字樣，并在付款問(wèn)題一欄第一條就寫(xiě)明“如您的訂單金額較大，建議選擇分期付”。于是小王就選擇了分期付?？勺詈?，小王也發(fā)現，線(xiàn)上廣告宣傳的分期付，實(shí)際上是金融借貸還款。

廣東省消費者委員會(huì )近期發(fā)布的消費者投訴分析報告顯示，“培訓貸”引發(fā)的消費糾紛已經(jīng)成為教育培訓服務(wù)投訴中的熱點(diǎn)問(wèn)題。2019年，廣東省消委會(huì )系統共處理教育培訓服務(wù)投訴17611件，占總投訴量的4.71%，同比增長(cháng)71.21%。從具體投訴來(lái)看，消費者反映的問(wèn)題主要有培訓機構和老師資質(zhì)不健全、教學(xué)質(zhì)量欠佳、虛假宣傳、設置霸王條款、誘導辦理“培訓貸”等，其中因“培訓貸”引發(fā)的消費糾紛近幾年屢屢發(fā)生，成為投訴熱點(diǎn)之一。

通過(guò)檢索北京法院系統近3年教育培訓合同糾紛裁判文書(shū)，發(fā)現涉及“培訓貸”案件呈上升趨勢。

申請前先查對方是否有許可證

“近幾年教育培訓機構數量呈快速增長(cháng)趨勢，但魚(yú)龍混雜的培訓市場(chǎng)仍存在一些機構無(wú)證無(wú)照辦學(xué)的現象。”朝陽(yáng)法院奧運村人民法庭法官助理毛文蝶告訴記者，消費者想要找到適合自己的培訓項目，除了考慮課程種類(lèi)、課程價(jià)格等因素，首先應理智、謹慎地選擇教育培訓機構。

根據我國民辦教育促進(jìn)法、民辦教育促進(jìn)法實(shí)施條例的規定，教育培訓機構應當辦理辦學(xué)許可證，按照辦學(xué)許可證中所注明的地址、層次、內容、形式辦學(xué)。另外，教育培訓機構還應當在工商行政部門(mén)進(jìn)行注冊登記，其經(jīng)營(yíng)范圍中應當包括教育培訓。消費者在選擇教育培訓機構時(shí)應注意查詢(xún)該機構的資質(zhì)，綜合考慮其注冊時(shí)間、公司規模，還可以通過(guò)裁判文書(shū)公開(kāi)網(wǎng)查詢(xún)該教育培訓機構涉訴情況，多方面了解其教學(xué)能力和經(jīng)營(yíng)能力。

毛文蝶提醒，消費者在考慮“培訓貸”支付方式時(shí)，應選擇有金融許可證的正規金融機構或貸款公司。司法實(shí)踐中，朝陽(yáng)法院發(fā)現，個(gè)別無(wú)資質(zhì)教育培訓機構會(huì )與無(wú)資質(zhì)小額貸公司聯(lián)合，通過(guò)吸收學(xué)員的培訓貸款費用進(jìn)行非法集資活動(dòng)，或出售貸款人個(gè)人信息非法獲利。因此，消費者如果通過(guò)App或網(wǎng)站申請“培訓貸”，貸款前應當在金融監管部門(mén)網(wǎng)站查詢(xún)貸款公司名錄，確認其資質(zhì)。

法院在審理此類(lèi)案件時(shí)還發(fā)現，部分教育培訓機構在銷(xiāo)售時(shí)存在一定誤導或誘導行為，如一再強調分期付款可減輕一次性付全款的壓力、“免息”等，弱化“培訓貸”的貸款屬性及風(fēng)險，誘導消費者使用“培訓貸”進(jìn)行付款。在操作環(huán)節上，一些培訓機構銷(xiāo)售人員的“代客操作”極易使消費者在不知情的情況下簽署與銀行或其他金融機構的借貸協(xié)議。

法官指出，根據我國消費者權益保護法規定，消費者享有知悉其購買(mǎi)、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權利。消費者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權利。消費者有權自主選擇提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，自主選擇商品品種或者服務(wù)方式，自主決定購買(mǎi)或者不購買(mǎi)任何一種商品、接受或者不接受任何一項服務(wù)。消費者在自主選擇商品或者服務(wù)時(shí)，有權進(jìn)行比較、鑒別和挑選。

法官提醒，消費者在購買(mǎi)教育培訓服務(wù)時(shí)，要警惕誘導式消費，提高法律意識、合同意識，仔細詢(xún)問(wèn)支付方式，不要輕易讓別人幫助操作;選擇“培訓貸”時(shí)除了要考慮金融平臺資質(zhì)外，還要理智考慮所要償還本息的金額、還貸時(shí)長(cháng)、自身還款能力等，仔細認真閱讀合同文本，避免因疏忽大意造成損失。

機構跑路不意味還貸義務(wù)免除

小何報名了某機構的法語(yǔ)培訓班，申請了“培訓貸”，正常上課3個(gè)月后，就出現約不到課的情況，直至收到培訓機構倒閉的通知。小何稱(chēng)，課上不了了，但她每個(gè)月還在償還貸款，覺(jué)得很不公平的她決定不再償還貸款。

“這種情況也發(fā)生在很多類(lèi)似案例的消費者身上。部分消費者認為，教育機構倒閉了自己還需要繼續還貸嗎?”對此，法官解釋稱(chēng)，消費者以“培訓貸”形式購買(mǎi)教育培訓機構課程，實(shí)際上是簽訂了兩份合同，一是消費者與教育培訓機構之間簽訂的教育培訓合同，二是消費者(貸款申請人)與“培訓貸”金融平臺之間簽訂的借款合同，兩份合同相互獨立。教育培訓機構未能向消費者提供教育培訓服務(wù)，屬于教育培訓合同法律關(guān)系中的單方違約，消費者可以根據約定解除與教育培訓機構的合同，與培訓機構協(xié)商退課退費或通過(guò)訴訟要求其退還未消費費用并承擔違約責任。

但根據合同相對性原則，“培訓貸”項下借款合同并不因教育培訓合同的解除而解除，消費者仍需根據借款合同約定向金融平臺還款。如果消費者因教育培訓機構不履行合同而拒絕繼續償還貸款，可能因違反借款合同約定的義務(wù)而承擔違約責任，甚至會(huì )影響個(gè)人的征信記錄。在有些教育培訓機構已經(jīng)“跑路”無(wú)法辦理退課退費的情況下，消費者應當在依約還款的同時(shí)，收集與教育培訓機構簽訂的教育培訓合同以及相關(guān)的培訓記錄、課程進(jìn)度、剩余課時(shí)等證據，及時(shí)向法院提起訴訟。(記者 徐偉倫 漫畫(huà)/高岳)

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